Se despachan con la “cuchara grande”: Bancos y neobancos suben tasas de sus tarjetas de crédito
Ya se observan en los ciudadanos comunes los efectos de las decisiones que se toman en organismos que parecen muy lejanos de la gente: los bancos centrales.
Ya se observan en los ciudadanos comunes los efectos de las decisiones que se toman en organismos que parecen muy lejanos de la gente: los bancos centrales.
Las instituciones bancarias y los llamados neobancos (bancos que se caracterizan por ser 100 por ciento digitales, accesibles a los clientes solo en aplicaciones móviles y plataformas de computadoras personales), ya empezaron a subir sus tasas de interés.
Lo relevante es que los ajustes son incluso superiores a las expectativas de inflación para todo el año, lo que confirma algo que siempre se ha conocido y que es una ley no escrita al menos en el mercado crediticio mexicano.
“Cuando el escenario es de alza de tasas de interés, las instituciones crediticias suben sus costos más allá de lo que lo hace la inflación, mientras que cuando las tasas bajan, por lo general los descensos no se hacen ni a la misma velocidad ni tampoco en la misma magnitud”.
Así suben las tasas de tarjetas de crédito
Los ajustes en las tasas de interés de los créditos son variados, eso es cierto, pero el aumento de los costos empieza a ser generalizado, una tendencia preocupante para los usuarios del crédito porque sin duda será una tendencia que podría durar varios meses, además de que no se sabe hasta dónde subirán las tasas.
La otra parte que preocupa es la magnitud de los ajustes que se hacen, al parecer algunos bancos iniciaron con alzas moderadas, pero ahora ya empiezan a reflejar mayores tasas.
Por ejemplo, en mayo pasado, Banregio reportó un aumento de 9.85 puntos en su tasa de interés de la tarjeta de crédito clásica, mientras que en el mismo periodo la tarjeta Club Premier de Aeroméxico, emitida por Santander, reflejó un incremento de 7.66 puntos.
Apenas recientemente el Neobanco Nu anunció a sus clientes que a partir del siguiente mes de facturación se aplicará un incremento de 10 puntos en su tasa de interés, este aumento es sustancial, y refleja la forma en la que operan los prestadores de dinero en México.
Este incremento, de 10 puntos porcentuales es superior al 8.62 por ciento de la tasa de inflación anual más reciente conocida, y también es muy superior a la expectativa para cierre de año, que habla de una tasa promedio de 8.5 por ciento.
Pero, muchas veces las cifras son engañosas. En realidad, en el caso de Nu, así como en el de todos los bancos, este aumento de la tasa no es la misma proporción en el que suben los pagos, en los hechos suben mucho más. Hagamos el ejemplo de cómo funciona para explicar con mayor detenimiento de lo que estamos hablando.
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Esta es la magnitud del alza en las tasas de las tarjetas de crédito
El aumento nominal de las tasas de interés esconde algunos detalles que la mayoría de la gente no sabe.
Quizás uno de los más importantes es la magnitud en la que se incrementan los pagos de los usuarios, y que no es proporcional al aumento de la tasa.
Lo explicamos con cifras, para ilustrar mejor.
Como sabemos, los bancos calculan el monto que pagarán sus clientes por cada mil pesos que les debe el usuario del crédito.
Es así como también los usuarios debemos calcular nuestros costos.
Por ejemplo.
Si la tasa actual de interés de su banco es de 35 por ciento anual, entonces tenemos que 35%/360*30 días= 2.9166% de tasa mensual por cada 1,000 pesos.
Lo anterior significa un pago de 29.66 pesos mensuales por cada mil pesos de deuda.
Ahora suponga que su banco eleva la tasa de rendimiento en 10 puntos base, a 45 por ciento.
Muchos pensarían que el pago mensual se elevaría en 10 por ciento, que es la diferencia porcentual entre la tasa anterior y la nueva.
Pero no, el incremento es mayor, veamos en cifras.
Debemos hacer la misma operación anterior, pero con la nueva tasa.
De esta manera: 45%/360*30 días= 3.75 por ciento, por cada mil pesos.
Esto es equivalente a un pago de 37.5 pesos mensuales por cada mil pesos de deuda.
Si comparamos el pago previo contra el nuevo, es decir 29.66 pesos versus 37.5 pesos, tenemos que el aumento en el pago del crédito fue de 26.43 por ciento, muy lejos de ese 10 por ciento que erróneamente se considera.
Desde luego, entre más sube la tasa nominal, más suben los pagos de los clientes, pero en una proporción mucho mayor a la considerada.
Esto que sucede, es el impacto directo al ciudadano común de lo que pasa en el mundo, así como de las decisiones que se toman en instituciones que siempre parecen muy lejanas de la inmensa mayoría de las personas, como los bancos centrales.
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