Las Fintech reparten tarjetas de crédito como pan caliente
Las compañías de tecnología financiera atienden un sector de la población desatendido por la banca tradicional y piden requisitos mínimos para acceder a sus productos.
Las Fintech en México mantienen una guerra sin cuartel para captar un mercado que, en su gran mayoría, estuvo desatendido por la banca tradicional. En una parte de esa guerra, las empresas financieras tecnológicas han impulsado la captación de recursos con tasas de interés incluso superiores a la tasa de referencia del Banco de México (Banxico). Hay algunas Fintech que llegan a pagar hasta 15 por ciento anual por depósitos en cuentas de inversión, algo que supera por mucho a los bancos tradicionales, cuyo rendimiento en promedio no supera el 5 por ciento.
Esto sin duda ha beneficiado a los pequeños inversionistas mexicanos que reciben un beneficio muy superior a la inflación. En términos reales, el rendimiento se acerca casi al 10 por ciento, hace mucho tiempo que no se registraba algo similar.
Pero la guerra de las Fintech no se limita a los productos de captación, para completar el “ciclo financiero”, que en esencia es prácticamente similar al ciclo bancario, se requiere que el dinero captado “trabaje”, y la forma de hacerlo es mediante préstamos.
Así, algunas Fintech han desatado una ola de colocación de tarjetas de crédito con bajos requisitos para ser otorgadas. Las tarjetas de crédito se entregan prácticamente “como pan caliente”, algo que en su momento sucedió en el sistema bancario hasta que un incremento en la morosidad y cartera vencida obligó a dichas instituciones a ser más “moderadas” en su política de otorgamiento de este tipo de créditos.
Pero el ciclo en las Fintech apenas inicia, la particularidad en la inmensa mayoría de las tarjetas otorgadas por el sector Fintech en México es el mínimo de requisitos que se requieren para obtener financiamiento por este medio. Sin duda, se lleva a cabo en la mayoría de los casos una consulta al buró crediticio, pero por lo general no es un factor que determine de manera contundente la negativa para una tarjeta de crédito. De hecho, en algunos casos, no se realiza la consulta. El público objetivo es el de jóvenes que inician su vida laboral y que prácticamente no tienen historial crediticio.
Tarjetas de crédito en menos de 24 horas
Algunos casos son ilustrativos de la forma en la que se están otorgando las tarjetas de crédito. No entraremos a calificar si es buena o mala, pero sí es un hecho que las Fintech tienen una estrategia muy distinta al de la banca tradicional.
Es el caso de la tarjeta de crédito PLATA, emitida con respaldo de Mastercard por Plata, una plataforma financiera y de tecnología fundada por cuatro expertos internacionales en la banca digital. La compañía está registrada como SAPI de CV (Sociedad Anónima Promotora de Inversión de Capital Variable) que emite sus productos de crédito apegándose a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Además de sus requisitos para adquirir dicha tarjeta: Tener más de 18 años de edad, contar con historial crediticio, tener RFC, contar con identificación oficial vigente (INE), ingresos mínimos de $4,000 MXN y vivir en una de las ciudades donde Plata tenga cobertura, una particularidad de esta tarjeta es que quien la solicite la puede tener en sus manos en menos de 24 horas, mediante la visita de un “embajador”, al domicilio del solicitante.
Otras tarjetas no tardan mucho más. En promedio las Fintech entregan sus tarjetas de crédito en no más de 5 días hábiles, pero según algunas experiencias de clientes en internet llegan por lo general a los tres días, clara muestra de la forma en la que las Fintech tratan de eficientar su estrategia de captación de clientes.
La pelea por “el pastel crediticio” no bancario
Algunas de las tarjetas de crédito, y las empresas, que más han destacado y tienen mayor participación de mercado son las siguientes; aunque la lista no es limitativa, casi cada semana nace una nueva tarjeta o producto financiero en este mercado Fintech, que pone de relieve la pelea que en este momento dichas empresas llevan a cabo por “el pastel crediticio” no bancario; es decir, el de aquellos segmentos que no son atendidos por el sistema bancario tradicional.
Tarjeta de crédito NuBank
Es en este momento el líder del mercado mexicano no bancario, aunque la empresa está en el proceso para adquirir una licencia bancaria. Nubank es un neobanco brasileño que compite en el mercado latinoamericano con una tarjeta de crédito Mastercard, 100 por ciento en línea, sin papeleo, y con varios beneficios. Para poder obtener una tarjeta de crédito con Un, es necesario ser mayor de edad, tener nacionalidad mexicana o ser residente en México, contar con un documento de identificación oficial vigente con foto y firma, así como Registro Federal del Contribuyente (RFC), validado ante el SAT.
Tarjeta Stori
Este es un producto financiero creado por la fintech Stori, que garantiza la aprobación en un 100 por ciento de la tarjeta de crédito y permite a las sectores marginados por la banca tradicional construir su historial crediticio o repararlo, otorgando una segunda oportunidad a aquellos que han sido rechazados por la banca tradicional. Para poder obtener una tarjeta de crédito con Stori es necesario tener un documento de identificación oficial vigente con foto y firma, por ejemplo: IFE, INE, pasaporte mexicano, residencia temporal o permanente, comprobante de domicilio vigente, tomarse una selfie (sin flash y con luz natural) y llenar la solicitud a través de la app o el sitio web de Stori.
Tarjeta Klar
La fintech mexicana Klar ofrece una tarjeta de crédito como parte de su portafolio de servicios, aunque la aprobación de la línea de crédito no es inmediata, sí se puede obtener una tarjeta virtual prepagada que permite comprar en internet como si tuvieras una tarjeta de crédito. Para obtener una tarjeta de crédito con Klar se debe ser mayor de edad, tener nacionalidad mexicana o ser residente en México, con domicilio en el país, tener un documento de identificación oficial vigente con foto y firma, además de autorizar la revisión de tu historial crediticio.
Tarjeta de crédito Mercadopago
La tarjeta de crédito de Mercado Libre, Mercadopago, llegó a México en el 2023. México es el segundo país en Latinoamérica donde MercadoLibre decide lanzar su tarjeta de crédito, después de Brasil. Para tener esta tarjeta, se debe tener cuenta en Mercado Libre y a partir de ahí la Fintech toma la decisión, que es casi inmediata.
Tarjeta Nanopay
NanoPay es la tarjeta de crédito de la empresa Oplay Digital, y desde el 2021 está llegando a jóvenes profesionales y a la población que se siente “alejada” de la banca tradicional en México. La tarjeta de crédito Nano ofrece la opción de comprar a cuarenta días sin intereses, entre otros beneficios. Para obtenerla es necesario ser mayor de edad, tener nacionalidad mexicana o ser residente en México, Registro Federal del Contribuyente (RFC), con homoclave, INE/IFE vigente y CURP, comprobante de domicilio y Smartphone con sistema operativo actualizado, Android 6.0 en adelante y iOS 11.0 en adelante.
Vexi card
Vexi es un neobanco que proporciona servicios financieros por medio de una tarjeta de crédito para los mexicanos que no tienen acceso a la banca tradicional. La tarjeta Vexi no solo es un producto que ayuda a construir un historial crediticio para las personas que aún no hacen parte del sistema financiero mexicano, sino que también otorga beneficios por el uso de la tarjeta como el cashback. Para poder obtener una tarjeta de crédito con Vexi, debes cumplir con ser mayor de edad, tener un documento de identificación oficial vigente con foto y firma, residencia temporal o permanente y contar con una cuenta de Facebook
Rappicard
La Rappicard es la tarjeta de crédito ofrecida por Rappi para mayores de 18 años que puedes solicitar desde la aplicación de Rappi. Esta tarjeta permite hacer compras por internet o compras en comercios físicos, además no tiene anualidad de por vida y cuenta con un beneficio de cashback, que se traduce en dinero que retornan por comprar con la Rappicard. Para obtenerla se debe ser mayor de edad, tener INE original y vigente, tener residencia permanente en México, Registro Federal de Contribuyente (RFC) validado ante el SAT y tener una cuenta en Rappi
Tarjeta de crédito Hey Banco
Hey Banco es un neobanco mexicano que ofrece entre sus diferentes productos la tarjeta dual, de crédito y débito. Disponible para personas físicas o empresas, la tarjeta de la fintech mexicana tiene beneficios como cero anualidades, entre otras. Se requiere tener entre 18 y 75 años, nacionalidad mexicana o ser residente en México, persona física o persona física con actividad empresarial, tener una cuenta Hey activa y validada, tener un documento de identificación oficial vigente con foto y firma, comprobante de domicilio (no mayor a 3 meses).
Tarjeta Kapital
La tarjeta de crédito del banco digital mexicano Kapital es una solución financiera para independientes, PyMEs y Startups que buscan crear su línea de crédito sin comprometer el flujo de efectivo. Para obtenerla es necesario ser mayor de edad, tener nacionalidad mexicana o ser residente en México, tener un documento de identificación oficial vigente con foto y firma, residencia temporal o permanente, comprobante de domicilio actualizado y vigente, comprobante de ingresos.
El horizonte de las Fintech en México
El Banco Santander en México emitió a principios del año pasado un análisis en el que trata de reflejar la situación actual de las empresas de tecnología financiera y sus retos frente a lo que llama “la necesaria regulación, tanto en México como a nivel internacional”.
Banco Santander señala que dicho sector se encuentra en una etapa de claro crecimiento y con oportunidades hacia adelante, pero también con retos importantes sobre todo en materia regulatoria. Entre los principales hallazgos destacan los siguientes:
El ecosistema Fintech en México, con más de 515 compañías operando, es el más dinámico en Latinoamérica, y está en clara expansión. Desde el año 2015 se han creado más de 266 nuevas compañías y han sido identificadas más de 270 startups que han movido capital y deuda, por un importe equivalente a 629 millones de dólares. Tan sólo en el último año se han movilizado más de 300 millones de dólares.
Este ecosistema es responsable de 3,600 empleos directos y beneficia a más de 4.5 millones de usuarios registrados en sus servicios. La mayoría de estas empresas, el 56%, se sitúan entre 1 y 10 empleados; seguido de un 22% que está entre 11 y 25 empleos directos.
El volumen anual de operación del sector Fintech equivale a 68,409 millones de pesos. A esta cantidad se llegó por medio de una muestra de 148 Fintechs.
El Índice de Maduración del Ecosistema Fintech en México (INFIN) se sitúa en un 48%, el sector se encuentra por tanto en una etapa aún temprana de desarrollo. Para esta valoración del sector se han considerado variables como ventas, empleos, inversión, volumen de operaciones, usuarios activos, mercado y tecnologías utilizadas.
La empresa típica del sector tiene tres años desde su fundación, 105,000 dólares de ingresos anuales, nueve empleados y ha movido 230,000 dólares en capital. Esto permite reafirmar que el sector Fintech en México está representado, en mayor medida, por emprendedores en una etapa temprana y de crecimiento.
De las 515 Fintech que operan en México mapeadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), se tiene estimado que alrededor de 200 deben cumplir con las nuevas disposiciones de la “Ley Fintech”, al encontrarse en las categorías de Fondo de pago electrónicos (wallets), Activos Virtuales (cryptocurrencies) y Financiamiento colectivo (crowdfunding).
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