¿Inviertes con bancos o Sofipos? Estas son las claves de los seguros de depósito
Es muy importante conocer los alcances del seguro del IPAB, para proteger nuestro patrimonio en caso de quiebras o malos manejos.
Ante el aumento de la oferta en productos de captación de recursos, proveniente específicamente de las Sociedades Financieras Populares (Sofipos), algunas de las cuáles han recibido autorización para llevar a cabo dicha actividad, es necesario recordar los mecanismos de protección para los ahorradores e inversionistas.
Primero que nada, debemos recordar que en México la entidad responsable de garantizar los depósitos del público inversionista es el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB), totalmente autónomo y cuya historia para llegar a ser lo que hoy es se remonta a finales del siglo pasado.
Sin embargo, este organismo también cuenta con reglas claras de operación en las que se incluyen “topes” a los seguros de los depósitos en los bancos e instituciones financieras autorizadas.
El IPAB se define como la institución del Gobierno Federal mexicano encargada de administrar el Seguro de Depósitos Bancarios en beneficio y protección de los ahorradores.
Originalmente, como su nombre lo indica, el IPAB se diseñó para proteger los ahorros depositados en las instituciones bancarias, derivado de la crisis de 1995 cuando miles de ahorradores perdieron su patrimonio debido a la quiebra del sistema bancario.
Sin embargo, con los años y la llegada de nuevos jugadores al mercado mexicano, como las Sofipos, fue necesario ampliar la cobertura ofrecida por el IPAB.
Protección a ahorros depositados en bancos
Hablando exclusivamente de ahorros depositados en las instituciones bancarias, el Seguro de Depósitos Bancarios tiene garantizados hasta por 400 mil Unidades de Inversión (UDIs) los depósitos bancarios de las personas físicas o morales, de forma automática y gratuita para los ahorradores. Esto es equivalente a aproximadamente 3.16 millones de pesos.
Este seguro funciona por persona y por institución; es decir, si un inversionista llegara a tener recursos depositados en el banco A y en el banco B, y ambos bancos quiebran, el IPAB le pagará lo depositado hasta por el equivalente de 400,000 UDIs en cada institución.
Este seguro de depósitos administrado por el IPAB protege, entre otros, los depósitos a la vista, como cuentas de cheques; depósitos en cuentas de ahorro; depósitos a plazo o retirables con previo aviso, como los certificados de depósito; depósitos retirables en días preestablecidos, y depósitos en cuenta corriente asociados a tarjetas de débito.
No tienen derecho al pago del seguro de depósito: las sociedades que forman parte del grupo financiero al cual pertenece el banco, así como entidades financieras nacionales y extranjeras; accionistas, miembros del consejo de administración y funcionarios de los dos primeros niveles jerárquicos de la institución y apoderados generales con facultades administrativas y gerentes generales.
De igual forma, eI IPAB no protege las inversiones en las Sociedades de Inversión, Aseguradoras, Cajas de Ahorro, Sociedades de Ahorro y Préstamo, Casas de Bolsa o en los bancos de desarrollo, aunque éstas sean ofrecidas en las sucursales bancarias.
Los nuevos o pequeños jugadores
Con el desarrollo del sistema financiero en México y las tecnologías, llegaron nuevos jugadores al mercado mexicano y creció la necesidad de regular su actividad. También la necesidad de implementar un seguro de deposito luego de casos muy conocidos como el de la financiera Ficrea, que dolosamente llegó a la quiebra y dejó sin recursos a miles de inversionistas, muchos de ellos incluso han fallecido sin que pudieran recuperar sus inversiones.
Por eso, es importante conocer dos aspectos fundamentales a la hora de invertir en instituciones que no sean bancos.
Las financieras populares o Sofipos, se dividen en dos grandes grupos: las Sofipos ENR y las Sofipos ER. Pero, ¿qué significan estas siglas?
Las Sofipos ENR son entidades que no están reguladas por las autoridades; por lo tanto, ante eventuales problemas de solvencia, los recursos depositados en esas empresas no cuentan con seguro del IPAB; ENR significa Entidad no Regulada.
Las Sofipos ER son la contraparte; es decir, son entidades reguladas y sus depósitos están garantizados por el IPAB conforme a las reglas.
No es malo invertir o depositar recursos en una Sofipo. De hecho, son actualmente las que mejor tasa de interés ofrecen a los inversionistas; solamente deben asegurarse los ahorradores que sus recursos estén garantizados por el IPAB.
El seguro de cobertura de las Sociedades Financieras Populares o Sofipos asciende a 25 mil UDIs, aproximadamente 198 mil pesos.
En lo referente a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps), el monto de cobertura es el mismo que el de las Sofipos: 25 mil Unidades de Inversión, por cada ahorrador, cubre lo siguente: Depósitos de dinero a la vista, depósitos de ahorro, inversiones a plazo retirables en días preestablecidos e inversiones retirables con previo aviso.
En ambos casos, tanto Sofipos como Socaps, el seguro funciona de igual manera en forma individual por cada institución, siempre y cuando estén reguladas.
Las claves para proteger tus ahorros
En conclusión, las claves para proteger y mantener a salvo tus ahorros incluso en caso de alguna quiebra en el sistema son dos:
1) Siempre verificar que la entidad financiera en la que se quiera invertir esté regulada por las autoridades, cuente con las autorizaciones debidas y esté dentro del sistema financiero formal.
2) Nunca rebasar el límite del seguro establecido, por institución y/o dentro de cada sistema. Por ejemplo, estar conscientes de que en los bancos el monto asegurado es de hasta 400 mil UDIs, mientras que en las Sofipos (aquí entran las Fintech reguladas) y las Socaps, el monto del seguro es de hasta 25,000 UDIs, su equivalente en pesos.
Al cierre del 15 de noviembre, los montos equivalentes en pesos del seguro del IPAB quedan de la siguiente manera:
Bancos: hasta 400,000 UDIs ($3,167,140.80)
Sofipos: hasta 25,000 UDIs ($197,946.3)
Socaps: hasta 25,000 UDIs ($197,946.3)
Con un valor de la UDI también al cierre de este miércoles 15 de noviembre de 2023 de 7.917852 pesos.
Considera las cifras anteriores si tienes contemplado invertir tus recursos en el mercado financiero.
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