¿Existe un monopolio en los pagos a meses sin intereses? La Cofece lo investigará
Este mecanismo ha sido todo un éxito a lo largo de los años, producto de la relativa estabilidad financiera en nuestro país.
De acuerdo con un reporte emitido por la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece), dicha autoridad iniciará una investigación de oficio en el mercado de servicios relacionados con las transacciones efectuadas con tarjetas de crédito, en la modalidad de pagos diferidos a meses sin intereses.
Lo anterior se presenta justo a unos meses de que inicie la mayor temporada de compras y consumo en nuestro país, marcada por la promoción del Buen Fin, más la época navideña.
De acuerdo con la información publicada, la Cofece “tuvo conocimiento de hechos que constituyen indicios de la posible realización de prácticas monopólicas absolutas” esto se encuentra contemplado en el expediente IO-002-2022.
Llama la atención que se genere una investigación en este sentido, en un mercado que más bien pareciera el que más beneficios puede ofrecer para el consumo entre los usuarios de crédito, con un esquema que suele ser muy utilizado, pues evita la descapitalización de los mismos usuarios.
Al revisar la información, que resulta en un inicio poco clara, al parecer lo que se investigará será el papel que juegan las diferentes instituciones bancarias en este mercado, toda vez que hay algunos indicios de preponderancia.
Lo que sucede es que este mercado requiere algunas características especiales para las instituciones bancarias que ofrecen mecanismos de pagos a meses sin intereses o pagos fijos con intereses, de manera especial requiere un factor que no es fácil encontrar: capital.
Vayamos por partes para entender cómo funciona este mecanismo o sistema ofrecido por los bancos, y lo que las instituciones ganan o dejan de ganar.
¿Qué es el mecanismo de meses sin intereses?
La relativa estabilidad financiera que por años hemos registrado en nuestro país, abrió las puertas para que los agentes crediticios, especialmente los bancos, diseñaran esquemas para impulsar el gasto por medio del crédito de menudeo y de corto plazo, especialmente dirigido para aquellos usuarios de las tarjetas de crédito, que no dejan de ser una parte importante, pero con bajos montos de crédito personal.
Así, los bancos facilitan el consumo de bienes y servicios con esquemas de meses sin intereses, por medio de los cuáles el usuario de crédito pagará en varios meses (generalmente 6, 9, 12,18 o hasta 24 meses), el monto de la deuda, sin que esta se incremente pase lo que pase en el mercado, y sin que se cobren intereses, siempre y cuando se cumpla con los pagos en tiempo y forma.
El banco va liberando la parte del crédito revolvente que va pagando el cliente. Si bien el banco no gana al sacrificar los ingresos que recibiría por concepto de intereses, sí obtiene ingresos producto de las comisiones que cobra por las operaciones realizadas, a las tiendas o empresas con las que hace este tipo de convenios.
De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), a junio pasado las instituciones bancarias y sociedades financieras de objeto múltiple reguladas habían emitido 25.1 millones de tarjetas para personas físicas, mismas que tenían un saldo de 345 mil millones de pesos. De dicho saldo, el 49.7 por ciento contaba con esquemas de promociones a meses con o sin intereses, lo que a su vez representaba alrededor de 12.4 millones de tarjetas.
Por volumen, los bancos han incrementado la facturación mediante tarjetas de crédito y la utilización de dicho mecanismo, que todavía no alcanza sus cifras de otras épocas. Por ejemplo, en 2015 las tarjetas de crédito vigentes casi totalizaron los 28 millones. Todo lo anterior corresponde a cifras totales, pero como sabemos en el mercado bancario mexicano, hay enormes disparidades, está prácticamente dominado por 5 grandes instituciones en todos los segmentos, el mercado de las tarjetas de crédito no es la excepción.
Capital y cobertura
De esta manera, no pareciera raro que las instituciones más grandes en el mercado, dominen a su vez el segmento de pagos fijos con o sin intereses en las tarjetas de crédito.
Banamex, BBVA, Banorte, Santander y Scotiabank, son por lo general las instituciones bancarias que más presencia tienen en el mercado crediticio. De estas instituciones, las tres primeras dominan el mercado de pagos fijos con o sin intereses mediante tarjetas de crédito, con casi el 60 por ciento del total.
La presencia y cobertura geográfica de los bancos, así como la capacidad financiera para otorgar créditos en dicho esquema y sacrificar ingresos presentes por ingresos futuros mediante el incremento de la facturación, es sin duda una capacidad que no tiene cualquier banco o sociedad financiera.
Veremos en qué termina la investigación de la Cofece, pero en esencia será necesario considerar los factores antes señalados, ojalá no se trate de afectar un esquema que es todo un éxito para el mercado bancario mexicano, que a su vez impulsa el consumo y la inversión.
MÁS NOTICIAS:
- Profeco llama a revisión a 13 mil autos VW por falla en bolsa de aire
- ¿De vacaciones? Estos son los 5 mejores hoteles del mundo, según TripAdvisor
- Peso argentino, la moneda más ganadora frente al dólar en primer trimestre
- ¿Cuáles son los 10 países más poblados del mundo?
- Peso cierra su tercera semana con pérdidas frente al dólar
