¿Cómo se transmiten las alzas de tasas de Banxico en los créditos? La clave está en la TIIE
Es un referente esencial para el mercado crediticio mexicano y debería ser considerada siempre por quienes tienen préstamos.
Ayer jueves, el Banco de México (Banxico), decretó un nuevo incremento en su tasa de referencia, aunque está vez fue más allá y en una actuación tanto sorpresiva como agresiva, decidió aumentar en 50 puntos base dicho referente.
Así, la tasa de referencia de Banxico pasó de 5 a 5.50 por ciento, tan pronto como hoy mismo.
Mucho se ha comentado sobre los efectos en los ciudadanos por un incremento de tasa por parte del banco central, especialmente en el sentido de que, automáticamente, sube el costo del dinero y de los créditos.
Pero, ¿cómo se presenta este incremento en los préstamos que tiene la gente común?
¿De qué manera los bancos reflejan el aumento de la tasa de referencia del banco central en el mexicano de a pie? ¿Cuánto sube o puede subir el costo del crédito?
Para saber esto, hay un referente, concepto y herramienta financiera que todos los mexicanos deberíamos conocer, especialmente si somos sujetos de crédito. Dicho concepto debiera ser básico en nuestras finanzas personales.
La TIIE, mucho más importante de lo que se piensa
La Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) es mucho más importante y tiene una influencia mayor de lo que se cree, en el bolsillo de una gran parte de los mexicanos, al menos de aquellos que tienen créditos.
Sucede que en el mercado financiero mexicano existen una serie de créditos o préstamos que están sujetos a tasa variable.
Se trata de la parte variable de muchos créditos como las tarjetas, los hipotecarios, los personales o incluso los automotrices.
La tasa de referencia que utilizan los bancos para calcular el costo de sus préstamos es precisamente la TIIE.
Pero resulta que la TIIE se calcula todos los días con base, entre otras cosas, de las condiciones del mercado, que a su vez reflejan las decisiones de Banxico cuando suceden, como el caso de ayer jueves.
Así, seguramente este viernes cuando usted lea este artículo, el mercado ya habrá reflejado en la TIIE la decisión que ayer tomó Banxico, aumentar en 50 puntos base su tasa de referencia.
Sólo para su información le platicamos que la TIIE se fijó este jueves en 5.2491 por ciento a tasa anual, por supuesto antes de que Banxico decidiera lo que decidió.
Es así como su banco calcula el costo de lo que le presta, con base en el promedio mensual de la TIIE, más algunos puntos porcentuales.
Digamos que eso la base del cálculo para su pago mensual, dicha base ya se incrementó, de manera inmediata, hoy mismo, por lo que con toda seguridad en lo que resta de diciembre reflejará un aumento en el costo de todos los créditos que se calculan con la TIIE como base.
Por eso es muy relevante que cuando usted adquiera un crédito, aparte de preguntar si dicho préstamo es a tasa fija, pregunte también qué tasa toman como base para el cálculo de sus pagos o el costo de su crédito.
Si le dicen que utilizan la TIIE, entonces el crédito que usted adquiere no es precisamente a tasa fija, a menos que se comprometan con usted a fijar ficha tasa, lo que correrá por cuenta y orden de quién le presta ya que, como le platicaba, dicha tasa se determina diario en el mercado.
La TIIE es esencial para el mercado crediticio mexicano, es el canal de transmisión para el ciudadano común de los movimientos de las tasas de referencia de Banxico. Dicho de otra manera, es el medio por el cual los bancos reflejan los movimientos al alza o baja de la tasa de referencia de nuestro banco central.
Tendencia alcista seguirá
La trayectoria alcista de las tasas de interés se mantendrá por un periodo prolongado, esa es quizás la parte más sensible de lo que debemos conocer en este momento, además del aumento en el costo del dinero.
OPINIÓN: Alza de precios: ¿de inflación “transitoria” a hiperinflación?
Lo debemos conocer precisamente para estar conscientes de que los créditos serán más costosos en 2022, en 2023 y muy probablemente hasta 2024, de acuerdo a la línea de acción que fijó el miércoles un banco central extranjero, el Banco de la Reserva Federal de Estados Unidos (Fed).
¿Por qué un banco central foráneo determina lo que debe suceder en nuestro país?
Por el hecho de que México no puede ni debe aislarse y nuestro propio banco central deberá seguir el ritmo marcado desde fuera, para combatir las presiones inflacionarias, que en un alto porcentaje también vienen desde el exterior.
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