Banco Famsa: ¿Funcionaron las “alertas tempranas” de las autoridades financieras?
La semana pasada el grupo propietario del banco solicitó el concurso mercantil por insolvencia financiera, es el paso previo a la bancarrota
La quiebra acecha a Grupo Famsa, cuya entidad bancaria ha pasado a la historia al enfrentar en la actualidad un proceso de disolución una vez que las autoridades financieras han revocado su licencia de operación.
Apenas la semana pasada la cadena de tiendas, de donde nació la institución bancaria que llevó su nombre, presentó una solicitud de concurso mercantil, figura jurídica con la que busca protección de las autoridades para mantener su operación y recuperar liquidez dejando de pagar sus deudas por un tiempo determinado. Famsa informó que tiene compromisos por un total de 19 mil 715 millones de pesos y que no tiene la capacidad para enfrentarlos al solamente contar con efectivo por poco menos de 17 millones de pesos. De concretarse, Famsa sería la primera gran quiebra de la década, misma que se presentaría en el contexto de una pandemia que solamente precipitó su situación porque, al parecer, el grupo ya tenía problemas previamente.
Para el análisis de la situación es necesario dividir lo que pasó con el banco y lo que sucede con el resto del grupo. Es un hecho irrefutable que las llamadas “alertas tempranas” de las autoridades financieras, concretamente del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), funcionaron correctamente. Hasta el 5 de agosto pasado se han pagado a los ahorradores de banco un total de 21 mil 75 millones de pesos, equivalente a poco más de 87 por ciento de los ahorradores totales, es decir, un altísimo porcentaje de quienes tenían sus recursos en esa institución ya los recuperaron sin necesidad de ningún juicio ni cosa que se le parezca, precisamente gracias a las “alertas tempranas” que permitieron la intervención del banco y la salvaguarda de cierto nivel de activos con los que una vez se hagan líquidos por parte del IPAB pagará esos ahorros que por el momento fueron solventados por la misma autoridad.
Si no hubieran funcionado las alertas, el banco habría entrado en un proceso de insolvencia generalizada y provocado un gran desfalco al público ahorrador. Todos quienes tienen o tuvieron ahorros en Banco Famsa por un monto de hasta 400 mil UDIS equivalente en pesos, no tienen de qué preocuparse y, mejor aún, atrás quedaron esos tiempos en los que los desfalcos se pagaban con recursos públicos, la liquidación se ha realizado con recursos del IPAB, que a su vez provienen de las aportaciones que hacen los bancos obligatoriamente, precisamente para conformar un fondo que enfrente este tipo de problemas cuando los haya.
En ese sentido, las “alertas tempranas”, han mostrado su efectividad, se intervino el banco en el momento preciso para evitar un desfalco mayor, se garantizó el pago de todos los ahorradores que están protegidos por ley, y se liquidarán todos los activos de la institución conforme lo mandata también la ley. Sin embargo, hay algunos aspectos que llaman la atención cuando el análisis se amplía al resto del grupo.
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El papel de los créditos relacionados
De acuerdo con la información proporcionada por Famsa en su solicitud de concurso mercantil, esta cadena tiene deudas totales por 19 mil 715 millones de pesos, de los cuales 8 mil 859 millones los debe a 14 personas morales conectadas de alguna manera al mismo grupo. Incluyendo Banco Famsa, esta deuda representa el 44.93 por ciento del gran total. Esta deuda se conoce como “créditos relacionados” porque son préstamos hechos por empresas que forman parte del grupo, es decir, son del mismo dueño, al final del día se trata de la misma bolsa.
En 1994 las autoridades financieras intervinieron el grupo Cremi-Unión por precisamente sospechas, después confirmadas, de que existían créditos relacionados que ponían en riesgo la operación. Demasiado tarde, el desfalco de 4 mil 500 millones de pesos no pudo evitarse, el nivel de créditos relacionados en el grupo alcanzaba 35 por ciento cuando se hizo la intervención.
Los créditos relacionados están regulados en la ley, existen límites y también una serie de requisitos, pero no es la primera ocasión que generan problemas, al asunto de Cremi-Unión también puede añadirse el de Banpaís, ambos de finales del siglo pasado. Son créditos riesgosos porque en cierta forma son “autopréstamos” y por lo tanto existe el riesgo de que se incrementen a niveles en los que se hace difícil el pago si las cosas no marchan bien para el grupo o alguna de sus empresas, tal como le sucedió a Famsa.
Quizás en el caso actual de grupo Famsa existían algunas cifras que permitían ser más optimistas con este dato de los créditos relacionados, ya que las utilidades del grupo en 2019 rebasaron los 9 mil millones de pesos, más una cifra similar en 2018, ambas muy superiores a la media que mostraban los tres años previos de 7 mil 500 millones aproximadamente.
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Quizás nunca sabremos qué tanto impactaron los créditos relacionados en la insolvencia del grupo, pero al final la historia se repitió, Banco Famsa prestó en exceso a otras compañías del mismo dueño que, con el tiempo no pudieron pagar, provocando problemas a la institución y su posterior quiebra.
En resumen: las “alertas tempranas” funcionaron perfectamente para el gran público ahorrador y eso es de reconocerse. Sin embargo, quizás ha llegado el momento de revisar y “ajustar” los criterios que se siguen para evaluar el porcentaje de créditos relacionados que puede tener una institución bancaria, su porcentaje de cumplimiento y otras formas de garantizarlos. Al final del día, el riesgo crece y es la institución bancaria la que puede resultar afectada en primera instancia, con efectos similares para el sistema financiero y bancario del país.
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