De ahorrador a inversionista: guía para iniciar en el mundo de las finanzas
Si tienes un capital listo para invertir, aquí te damos unos conceptos básicos e instrumentos para empezar.
Ahorrar un capital para invertir es una ventaja que no muchas personas tienen. Al hacerlo estás poniendo tus recursos a trabajar, lo cual es una de las principales diferencias en comparación con el ahorro simple.
A diferencia de ahorrar para hacer frente a algún gasto previsto o imprevisto, invertir a través de instrumentos financieros puede constituir un ingreso adicional y crear tu propio patrimonio. También representa una protección ante factores inherentes a la economía, como la inflación y las crisis económicas.
Consideraciones y consejos para dar tus primeros pasos
El paso de ahorrador a inversionista requiere de varios elementos que van desde conocimientos mínimos en la materia, hasta un acopio de paciencia y experiencia en la materia.
Ramiro Ávalos Martínez, fiscalista de Baker Tilly México y experto en finanzas personales e inversiones, señala que, actualmente la diversidad de opciones de inversión juega en favor de las personas que deciden incursionar en este campo, al tiempo que fortalece la cultura del ahorro.
Para pasar de ser un ahorrador a inversionista, nos comparte algunas recomendaciones iniciales:
- Plantea un objetivo para invertir
- Considera que, al invertir, siempre hay un riesgo
- Piensa en la inversión como un ingreso pasivo; es decir, como una vía para generar ganancias sin la necesidad de hacer un trabajo en particular
- Las ganancias están sujetas, en la mayoría de los casos, al pago de impuestos
- Diversifica tus inversiones
- Reinvierte las ganancias que obtengas para hacer crecer tu dinero; aprovecha el esquema del interés compuesto (capital más ganancia)
- Busca opciones en las que la inversión obtenga algún beneficio fiscal, como un Plan Personal de Retiro.
- Algunas ganancias pueden generar Impuesto Sobre la Renta que debes pagar.
- Piensa en tu inversión como un complemento económico para tu fondo de retiro
Conceptos básicos de inversión
A continuación, te presento un recorrido por los conceptos básicos para familiarizarte con el mundo de las finanzas. Recuerda siempre que, para pasar de ahorrador a inversionista, requerirás de los siguientes pilares: presupuesto, paciencia y tolerancia al riesgo.
Inversionista, ¿pasivo o activo?
No te preocupes, ambos estilos de inversión son efectivos. El primero toma decisiones más planeadas y opera sin estar hora tras hora buscando información de índole bursátil. Por el contrario, para tener éxito y alcanzar sus objetivos, el inversionista activo debe dedicar buena parte de su atención a los movimientos de los mercados, eventos de la economía a nivel nacional e internacional, así como estar al pendiente de los resultados de sus estrategias.
Renta fija vs renta variable
La decisión depende de factores un tanto personales, como son tus objetivos financieros y tu tolerancia al riesgo.
Si buscas que tu inversión no esté sujeta, por decirlo de alguna manera, a los vaivenes de la economía y prefieres tener mayor previsibilidad de tu capital, lo tuyo son los instrumentos de renta fija. Esto te brinda mayor certeza y, por ende, confianza en que tus objetivos serán realizables, aunque a un plazo más largo.
Si lo que buscas es un mayor rendimiento a un plazo menor, entonces puedes optar por una inversión de renta variable. Ojo: aquí el factor riesgo puede elevarse, ya que depende de la apreciación o depreciación de los instrumentos de inversión, del desempeño de las empresas donde inviertes y de las condiciones económicas.
¿Qué instrumentos de renta fija puedes encontrar en México?
Como inversionista, conocido en el argot financiero como “tenedor” o “titular”, puedes acceder a diversos instrumentos de inversión. Esto te permitirá diversificar tu cartera de inversiones y reducir el riesgo, ya que podrás distribuir tu dinero en diferentes tipos de activos. ¿Recuerdas la frase “no poner todos los huevos en la misma canasta”? De eso se trata la diversificación
Así puedes comprar, por ejemplo, Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES), instrumentos de deuda gubernamental que emite la Secretaría de Hacienda. Su nivel de riesgo es muy bajo y puedes adquirirlos de manera muy sencilla a través de cetesdirecto.com
En la misma franja de renta fija y bajo riesgo, están también los pagarés bancarios. Son una especie de “préstamo” a una institución financiera, la cual devolverá tu inversión más los intereses en un plazo determinado, los más comunes son de 30, 60 y 90 días. Cabe señalar que están protegidos por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
Otro modelo que puede resultarte atractivo son los Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces (FIBRAs), que están enfocados a la adquisición y/o construcción de bienes inmuebles para rentar, los cuales son administrados y operados por personas expertas.
Los dividendos, es decir, las ganancias obtenidas, se reparten de manera trimestral. Una ventaja es que las FIBRAs son muy predecibles, lo que se traduce en una mayor tranquilidad para ti; además, no necesitas tener un presupuesto muy alto, ni conocimientos especializados en finanzas.
A estas alturas ya tienes un panorama más o menos amplio si es que tu perfil es el de inversionista pasivo. Sin embargo, terminaré este segmento con las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOs).
Estas son sociedades con fines de lucro cuyo objetivo es promover la captación de recursos, así como colocarlos mediante créditos a microempresas y al público en general. Su enfoque apunta hacia personas con ingresos bajos o que pertenecen a grupos vulnerables de la población al ofrecerles planes de ahorro y préstamos, por lo que facilitan el acceso a financiamiento y ayudan a impulsar la economía de muchas personas en nuestro país.
Para tu mayor seguridad, las SOFIPO son supervisadas tanto por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y como por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). Asimismo, al invertir tu dinero en una institución como esta, cuentas con un seguro de hasta 25 mil UDIS (poco más de 200 mil pesos).
Una ventaja de poner tu dinero en Sofipos es que tus ganancias no generan la obligación del pago de ISR, siempre y cuando tus recursos sean igual o menores a las 25 mil UDIS.
Si la renta variable es lo tuyo…
Para un espíritu más “aventurero”, sin llegar a ser el Lobo de Wall Street, existen instrumentos como los fondos de inversión.
Si bien el mercado ofrece fondos de renta fija, los que nos interesan en este apartado son los que ofrecen rendimientos más atractivos; es decir, los de renta variable.
Invertir en un fondo de estas características implica la compra de acciones de empresas, por lo que serás partícipe de sus beneficios, pero también de sus pérdidas. El riesgo, digamos, es que el rendimiento de estas, así como las condiciones del mercado, marcarán tus ganancias.
Las dos formas más comunes de participar en el mercado accionario son: comprar individualmente acciones de empresas, lo que lleva más tiempo y estrategia para obtener ganancias.
La segunda es más sencilla: los ETF (Exchange Traded Fund) son fondos de inversión que están listados en el mercado de valores (bolsa) para ayudar a diversificar tu portafolio a bajo costo.
A través de los ETF podrás invertir, con la intervención de un intermediario financiero o bróker, en bonos, en países desarrollados y emergentes, en sectores como energía, salud, bienes raíces, etc.
Las comisiones en este tipo de instrumento son bajas y su funcionamiento está regulado por la Comisión Nacional bancaria y de Valores.
Para un espíritu aún más arriesgado, está la opción de las criptomonedas. La constante fluctuación de este tipo de inversión puede hacerte ganar dinero de manera rápida o producir algún dolor de cabeza a causa de las pérdidas.
En este caso, una ventaja es la mejora en su regulación y, por ende, la disminución en la incertidumbre que suele acompañarlas. Esto ha reforzado el aumento de sus precios y ganancias. Su alta liquidez; es decir, la facilidad con la que puedes comprar y vender, es otro de sus atractivos clave.
No obstante, en el caso de las criptomonedas (como el Bitcoin, entre muchas otras), es recomendable contar con un conocimiento o asesoría para asegurar un retorno en la inversión en el largo plazo.
La inversión en commodities (materias primas como granos, metales y energéticos) es otra alternativa. Su apreciación o depreciación depende de diversos factores, por ejemplo, su disponibilidad, al acceso al suministro, las condiciones geopolíticas, etc. Una de sus ventajas es que pueden ser una protección contra la inflación; en contraste, su naturaleza es muy volátil, por lo que la inversión es más arriesgada.
Podrás acceder a este campo a través de los ETFs, que son vendidos por brókers.
Dónde invertir fácilmente
Actualmente hay una amplia diversidad de vías para gestionar tus inversiones. Entre estas podemos mencionar nuevamente la página de Cetes Directo en la que, de manera muy segura, podrás dar tus primeros pasos.
Por otro lado, están los intermediarios o brókers (como Actinver, Invex, Bx+ o GBM) que, luego de un registro muy fácil, te permiten acceder a sus diferentes instrumentos de inversión, con montos de entrada verdaderamente bajos.
En las páginas o aplicaciones de las dos opciones mencionadas, podrás contar con asesoría personalizada, así como simuladores de inversión gratuitos.
Asimismo, si tu opción son las criptomonedas, en la web podrás encontrar opciones como la de Binance, Bitso, Kraken, entre otras, que ofrecen también la facilidad de manejar tu inversión a través de una App.
AFICO y Yo te presto son opciones en el caso de que tu interés esté en el llamado crowdfunding, que es un mecanismo de financiamiento colectivo, proveniente de pequeños inversionistas que prescinde de los bancos, con el objetivo de impulsar proyectos en fases iniciales como las startups, y cuya orientación también puede ser de índole social.
Como ves, el panorama es muy amplio y requiere invertir no sólo capital, sino tiempo para adentrarte en este interesante mundo. Pero, si lo piensas objetivamente, la ganancia es que podrás vislumbrar un futuro financiero más estable para ti y tu familia.
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Rene Gonzalo Hernández Comunicador y analista. Se ha desempeñado como creador de contenidos para medios tradicionales y online de la IP e instituciones públicas.