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Finanzas Personales

Plan Personal de Retiro (PPR) simulador, ¿cómo calcular cuánto dinero necesitarás?

15-11-2023, 4:25:03 PM Por:
Plan Personal de Retiro
© Especial

Aquí te decimos en qué consiste un Plan Personal de Retiro, de qué tipos hay, costos y cómo escoger uno.

¿Ya estás pensando en el día en que te retires y te preocupa no tener una pensión digna? No eres el único. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) estimaba en 2019 que si los Millennials no hacían aportaciones voluntarias de su ahorro para el retiro, van a tener una pensión de 70 pesos diarios, a todas luces insuficiente.

Por ello, es importante explorar diversas opciones para ahorrar e invertir en una pensión digna. Seguramente has escuchado de los Planes Personales de Retiro. Aquí te decimos en qué consisten, de qué tipos hay, costos y cómo escoger uno.

¿Cuál es el mejor plan personal de retiro?

Los PPR son instrumentos financieros diseñados específicamente para el ahorro y la inversión con fines de retiro. Ofrecen beneficios fiscales y flexibilidad en términos de contribuciones.

La elección del mejor plan personal de retiro en México dependerá de varios factores, incluyendo tu situación financiera, objetivos de jubilación y preferencias personales.

De acuerdo con este video, los PPRs de Actinver y de Fintual son buenas opciones.

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¿Cómo se calcula un PPR?

El cálculo de un Plan Personal de Retiro (PPR) implica evaluar tus necesidades futuras, establecer metas de ahorro y determinar cómo alcanzar esas metas. Aquí te muestro los pasos generales para calcular un PPR:

1. Establecer tus Metas de Jubilación:

   – Determina el estilo de vida que deseas llevar durante la jubilación. Considera tus gastos estimados en vivienda, alimentación, cuidado de la salud, entretenimiento y viajes.

2. Evaluar tus Fuentes de Ingresos:

   – Revisa tus ingresos actuales, como salario, inversiones, rentas, y otros beneficios que puedas tener. Esto te dará una idea de cuánto podrías contar con ingresos durante la jubilación.

3. Calcular el Tiempo de Ahorro:

   – Estima cuántos años tienes hasta tu jubilación. Cuanto más tiempo tengas para ahorrar, más oportunidades tendrás de acumular un fondo de retiro más sólido.

4. Determinar la Tasa de Ahorro Necesaria:

   – Calcula cuánto necesitas ahorrar para alcanzar tus metas de jubilación. Esto implica determinar cuánto puedes contribuir regularmente a tu PPR.

5. Considerar la Inflación y el Rendimiento de la Inversión:

   – Ajusta tus cálculos teniendo en cuenta la inflación, ya que los costos aumentarán con el tiempo. También considera el rendimiento estimado de tus inversiones para ver cómo crecerán tus ahorros.

6. Seleccionar un Producto Financiero Adecuado:

   – Elige un instrumento financiero que se ajuste a tus necesidades. Los PPR pueden incluir seguros de vida con ahorro, cuentas específicas de ahorro para el retiro, inversiones en fondos de pensiones, entre otros.

7. Establecer Contribuciones Regulares:

   – Realiza contribuciones periódicas según tu capacidad financiera. La regularidad en las aportaciones puede ser clave para alcanzar tus objetivos de ahorro.

8. Revisar y Ajustar Regularmente:

   – Revisa tu plan de manera periódica para asegurarte de que esté alineado con tus objetivos y circunstancias actuales. Realiza ajustes si es necesario.

9. Buscar Asesoramiento Profesional:

   – Considera consultar a un asesor financiero o planificador certificado para obtener orientación específica según tu situación financiera y tus objetivos.

Recuerda que el cálculo exacto de un PPR puede variar dependiendo de tus circunstancias individuales, como tus ingresos, gastos, tolerancia al riesgo y expectativas de jubilación. Es fundamental mantener una estrategia consistente y adaptarla a medida que cambien tus circunstancias.

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¿Cuánto necesito en mi Afore para recibir 15 mil pesos al mes?

Depende mucho de tu edad, los años que lleves trabajando y cuánto tengas ahorrado en tu cuenta de Afore. Para saber cuánto debes tener en tu cuenta de Afore para recibir una pensión de 15 mil pesos mensuales puedes usar la calculadora para trabajadores que cotizan en el IMSS.

Pongamos por ejemplo el caso de un hombre de 30 años, tiene un salario base mensual de 18,000 pesos, su saldo actual en su Afore es de 90,000 pesos, tiene 400 semanas cotizadas en el IMSS y quiere retirarse a los 65 años. Según la calculadora del IMSS, si se mantiene cotizando con el salario base actual y el rendimiento real de su Afore antes de comisiones es de 5%, su saldo acumulado al retiro será de 2.3 millones de pesos, lo que le daría una pensión mensual de 15,346 pesos; es decir, un 85% de su sueldo actual.

¿Cuánto cuesta un PPR?

Las PPR cobran comisiones por la administración de la cuenta, pueden ir de 1.0% hasta 2.5% de la inversión. Es importante preguntar al asesor cuánto cobran de comisión, lo preferible es que sea lo menor posible la comisión

¿Qué es mejor, un PPR o una Afore?

No es recomendable hacer aportaciones voluntarias porque estas invierten el dinero con un riesgo muy bajo, por lo que hay bajos rendimientos. Por ejemplo, las Afores que invierten con mayor riesgo, es decir, para la generación nacida en 1995 para adelante, han generado rendimientos en los últimos diez años de 6.25%, mientras que en el mismo periodo, el rendimiento promedio de los Cetes a 28 días ha sido de 5.89%.

Debido a esto, es mejor ahorrar para tu retiro en un PPR porque este da un mayor poder de decisión a la hora de invertir.

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¿Cuál es el mejor fondo de ahorro para el retiro 2023?

Según la publicación World Finance, la Afore Banorte es el mejor fondo de pensiones en México en 2023.

¿Cuál es mejor PPR en México?

En 2023 hay aproximadamente 47 opciones de Plan Personal de Retiro (PPR) para elegir. Pero, para hacer la elección más fácil, ten en cuenta que hay dos tipos de PPR’s.

El primer tipo es el que ofrecen las aseguradoras; es decir, vienen con un seguro obligatorio. Por lo que las aportaciones mensuales que hagas se dividirán en dos partes: una para el pago del seguro, y otra para tu retiro. Es importante mencionar que, si dejas de pagar ese seguro, existe el riesgo de que pierdas parte del dinero de tu PPR.

Este tipo de PPR es recomendable para las personas que necesiten sentirse ‘obligadas’ a ahorrar para su retiro.

El segundo tipo de PPR tiene más flexibilidad de inversión y es ofrecido por más de 40 instituciones financieras. Cuando acudas a una, un asesor de inversión te hará unas preguntas para saber tu perfil y preferencias de inversión y así ofrecerte un plan personal de retiro.

En este link puedes consultar esta lista del SAT de las instituciones autorizadas para ofrecer PPRs.

Cuando vayas a elegir un PPR, tienes que hacer estas preguntas:

  • ¿Cuál es el monto inicial para abrir un PPR?
  • ¿Qué tipos de inversiones me pueden ofrecer?
  • ¿Qué comisiones cobra la inversión?
  • ¿Hay penalización por dejar de hacer aportaciones?
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¿Dónde invertir para el retiro?

Existen diversas opciones de inversión para planificar tu retiro, y la elección dependerá de factores como tu edad, tolerancia al riesgo, horizonte de inversión y objetivos financieros. Aquí te presento algunas opciones comunes:

LEE: ¿Qué consecuencias tiene el retiro parcial de tu cuenta Afore por desempleo?

1. Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro):

   – En países como México, las Afores son instituciones que administran fondos de retiro. Puedes elegir entre distintas opciones de inversión ofrecidas por estas entidades, que incluyen instrumentos como acciones, bonos, fondos de inversión, entre otros.

2. Fondos de Inversión Diversificados:

   – Estos fondos están compuestos por una variedad de activos, como acciones, bonos, bienes raíces u otros instrumentos financieros. Son una opción para aquellos que desean diversificar su cartera sin tener que gestionar individualmente cada activo.

3. Acciones y Bonos:

   – Invertir directamente en acciones y bonos puede ser una estrategia, pero debes considerar la volatilidad del mercado. Las acciones tienen un mayor potencial de retorno a largo plazo, mientras que los bonos suelen ser menos riesgosos pero con retornos más moderados.

4. Cuentas de Jubilación Específicas (IRA, 401(k), etc.):

   – Dependiendo de tu país, existen cuentas especiales de jubilación con beneficios fiscales. Por ejemplo, en EE. UU., las cuentas IRA y 401(k) ofrecen ventajas fiscales y opciones de inversión variadas.

5. Bienes Raíces:

   – La inversión en propiedades puede ser una opción, ya sea a través de la compra directa de bienes raíces o mediante fondos de inversión inmobiliaria (REITs), que invierten en propiedades comerciales.

6. Anualidades:

   – Las anualidades son contratos con compañías de seguros que te brindan pagos periódicos durante la jubilación. Pueden ofrecer estabilidad financiera, pero es importante entender los términos y costos asociados.

7. Inversiones Sostenibles o Socialmente Responsables:

   – Si valoras la responsabilidad social en tus inversiones, hay opciones que buscan empresas con prácticas éticas o sostenibles.

8. Asesoramiento Profesional:

   – Buscar la orientación de un asesor financiero puede ser fundamental para diseñar una estrategia de inversión adaptada a tus necesidades y objetivos específicos.

Recuerda que la diversificación es clave para reducir riesgos. No hay una sola respuesta correcta, y es recomendable buscar un equilibrio entre riesgo y rendimiento que se adapte a tu situación y objetivos. Además, revisa tus inversiones periódicamente para asegurarte de que sigan alineadas con tu estrategia de retiro.

Nota: Parte de este artículo fue hecho con ayuda de ChatGPT y editado por un humano

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