Consultar el CAT en las tarjetas de crédito te puede ahorrar dinero
La falta de cultura financiera ha sido y sigue siendo aprovechada por las instituciones bancarias para tener negocios con márgenes muy altos
Por Rigoberto Borrego*
El total de crédito otorgado por medio de tarjetas de crédito bancarias es el 7.6% del total de crédito en todo el sistema bancario, de acuerdo con el Reporte de Banca Múltiple que emite la Comisión Nacional Bancaria y de Valores CNBV, con cifras a febrero del2023.
Sólo 15 Bancos de los 50 reportados tienen participación en la emisión de tarjetas de crédito en el país. En 5 de ellos se concentra el 86% de la cartera total del sistema: BBVA tiene el 31.4%, seguido por BANAMEX que tiene el 23.7%, luego SANTANDER con el 14.1%, le sigue BANORTE con el 9.9% y el quinto es HSBC con el 6.9%.
Sin lugar a dudas, podemos afirmar que son 5 bancos los que tienen el dominio del mercado en México y que se han consolidado durante mucho tiempo como los principales emisores. Aunque siempre hay espacio para otros actores, no les representan mayor amenaza hasta ahora.
Cada uno de los bancos cuenta con productos segmentados por tipo de cliente para fijar diferentes tasas. Así, en lo que son tarjetas de crédito clásicas con límite menor a $4,500 pesos, el Costo Anual Total (CAT) varía desde 23.9% el más barato que otorga BANREGIO, hasta 144% el más caro que otorga BANORTE, según datos de Banco de México.
Para las tarjetas clásicas, con límite entre $4,501 y hasta $8,000 pesos, el CAT oscila entre 52% y 116.6%, otorgados por HSBC y BANORTE respectivamente. Para las clásicas con límite de crédito entre $8,001 y $15,000, el CAT más barato es nuevamente de HSBC con 49% y el más alto lo tiene SCOTIABANK con 105.2%.
Siguiendo con las tarjetas clásicas con límites de crédito mayores a $15,000, el CAT de 20.7% que otorga BANREGIO es el más bajo y el CAT de 100.6% de la tarjeta INBURSA WALMART es el más caro.
En lo que respecta a las tarjetas oro, el menor CAT es de INVEX y el mayor CAT es de AZTECA con 22.4% y 98.4% respectivamente. Para las tarjetas platino, el 26.7% de BANREGIO es el más bajo y el más alto es 69.9% de SCOTIABANK.
Hay tres reflexiones importantes que podemos hacer de los números que nos dan la CNBV y el BANXICO:
La primera es, que en México hay una cartera de casi $476,000 millones de pesos en tarjetas de crédito bancarias, lo que nos dice que el mercado mexicano toma crédito en instrumentos que están diseñados para ser medios de pago y no productos de crédito.
La segunda es, que el mercado mexicano analiza poco las tasas y los productos que le otorgan los distintos bancos y que a la gente los costos de crédito no le son importantes con tal de tener acceso al mismo.
La tercera es, que un mercado sólo puede comportarse de esta manera si tiene muy poca educación financiera y esta falta de cultura financiera ha sido y sigue siendo aprovechada por las instituciones bancarias para tener negocios con márgenes muy altos, que no encuentran en otros países del mundo.
Duele ver que, en México, aún con el uso masificado de medios, las personas sigan tomando opciones claramente no convenientes a sus intereses y en beneficio de unos cuantos bancos. Aún cuando, se ha regulado la publicación de los costos por parte del gobierno, la información hace evidente que no son consultados y no son factor decisivo para elegir el tipo de crédito más conveniente para ser usado.
Nos urge formar en el uso y manejo del dinero, desde los niveles básicos de educación hasta la educación superior, sólo de esa manera seremos capaces de eliminar estas malas prácticas en beneficio de instituciones que aprovechan estos huecos para hacer negocio. Hay que saber consultar el CAT, puede ahorrarte mucho dinero.
*Rigoberto Borrego es director de Posgrados Empresariales. Universidad Panamericana.
Nota del editor: Este texto pertenece a nuestra sección de Opinión y refleja únicamente la visión del autor, no necesariamente el punto de vista de Alto Nivel.
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