Guía para que aprendas a operar en CetesDirecto

Si ya te convenciste de la necesidad de proteger tus ahorros de los efectos de la inflación y decidiste invertir en Certificados de la Tesorería (Cetes). Ahora que ya está la cuenta abierta, el siguiente paso es operar en la plataforma de CetesDirecto, que tiene varias reglas y protocolos que debes seguir para mayor seguridad con tu dinero y tus instrucciones de ejecución.

Aquí te resolvemos algunas de las dudas más frecuentes que tienen los usuarios nuevos de la plataforma.

¿Cómo enviar dinero a mi cuenta?

Debes saber que solo es posible efectuar transferencias desde la cuenta que diste de alta en la plataforma. Es decir, no podrás hacer envíos desde otras cuentas, aunque sean tuyas, ni tampoco podrás usar tu cuenta CLABE de CetesDirecto para que otras personas te transfieran.

Las transferencias deberás enviarlas de lunes a viernes, en días hábiles bancarios de 06:00 a 17:00 horas. Si transfieres fuera de horario, o desde una cuenta no registrada, el dinero volverá a la cuenta de destino.

La cuenta CLABE interbancaria para depositar a tu cuenta puedes encontrarla en tu contrato, disponible en la plataforma desde “Consulta tus Documentos”. Los 18 dígitos de tu contrato son los 18 dígitos de tu CLABE, y el banco es Nacional Financiera S.N.C.

Para hacer envíos, deberás dar de alta esta CLABE en la aplicación bancaria de la cuenta que diste de alta en CetesDirecto.

Por último, debes saber que las transferencias recibidas antes de las 13:00 horas quedan acreditadas de inmediato en tu cuenta. Si no es así, lo verás reflejado al día hábil siguiente. Lo podrás ver en el apartado Bonddía, que es inversión líquida (es decir, poder disponer de tu dinero cuando lo necesites, mientras sigue generando rendimientos).

¿Puedo automatizar mi inversión?

También puedes domiciliar tu inversión. Esto es, CetesDirecto podrá, hacer un cargo a tu cuenta bancaria para redirigir automáticamente una cantidad que puede ir de 100 a 12,000 pesos a tu inversión.

Estos cargos pueden hacerse de forma mensual o quincenal (los días 1 o 15 del mes en curso), así como semanales (cada martes). El cargo se efectuará el día asignado; aunque si es inhábil, tomará efecto un día previo a la fecha que hayas escogido.

Esta opción te permite cambiar los montos y frecuencia de ahorro. En esta modalidad, tus ahorros se invertirán automáticamente en Cetes a 1 mes. Si es el caso, recuerda solicitar que tus ahorros sean reinvertidos.

Si quieres ahorrar automáticamente en objetivos de largo plazo, puedes escoger el UDI-Ahorro, que es inversión en Udibonos a 3, 10 o 30 años. En este caso, la instrucción de ahorro no es por cantidades de dinero, sino por cantidad de Udibonos a comprar, pues el valor de estos bonos se actualiza con base al valor de las Unidades de Inversión (UDIs).

¿Existen topes a las cantidades de dinero que puedo ahorrar?

Sí, las cuentas nivel 2 (también llamadas cuentas exprés), que son las cuentas nuevas abiertas en línea, tienen un límite de ahorro de 3,000 UDIs por mes, que son cerca de 24,360 pesos este abril del 2024.

Para aumentar este límite, debes tener una cuenta nivel 4. Desde tu plataforma, deberás entrar al apartado “aumenta tu capacidad de Ahorro” y presentar tu e.firma vigente emitida por el Servicio de Administración Tributaria (SAT). Esta cuenta tiene un límite de ahorro mensual topado en 10 millones de pesos.

Cabe señalar que las cuentas CetesDirecto niños van a conservar los límites de las cuentas exprés, al margen de que el tutor haya presentado su e.firma.

¿De qué dependen los rendimientos de los Cetes?

Los rendimientos de los Cetes van en función de las tasas de interés del Banco de México. Pero también responden a la oferta y la demanda, pues compites contra otros ahorradores para prestarle dinero al gobierno, y los que ofrezcan la menor tasa, serán los que puedan colocar bonos.

Las subastas también son útiles para rastrear el sentimiento de los inversionistas con respecto al mercado, pues estos actores causan movimientos semana a semana sobre los rendimientos de los Cetes. Es decir, los inversionistas pueden tratar de anticiparse a las noticias como la inflación, el crecimiento económico o la política monetaria a través de sus compras, y esto se ve reflejado en su preferencia por comprar bonos a largo o corto plazo.

Es necesario tener en cuenta que las tasas que contratas en la subasta están activas hasta el tiempo de vencimiento, y no cambiarán incluso si el Banxico sube o recorta sus tasas.

¿Cómo dar instrucciones de inversión?

Entra al apartado “invertir” de la plataforma de CetesDirecto y escoge el plazo del bono que quieras adquirir. Debes enviar tu solicitud de inversión a más tardar las 13:00 horas del lunes anterior a la subasta en la que quieres participar. Si ese lunes es día inhábil bancario, la fecha es el viernes de la semana anterior.

El sistema te dirá la fecha de la subasta para la que están disponibles los instrumentos que te interesa adquirir. Luego llenas el monto de la compra, que va desde los 100 pesos.

Finalmente, escoges la forma de pago, a saber:

• Envío de recursos: llenas la instrucción de inversión sin tener el dinero en la cuenta ni domiciliado, bajo la promesa de que efectuarás el depósito al menos un día antes de la subasta.
• Bonddía: Los recursos que ya depositaste a tu cuenta son los que se utilizarán para hacer la compra
• Domiciliación: Con esta modalidad, autorizas a NAFIN a que haga un cargo a tu cuenta bancaria para ser invertido en CetesDirecto.

Finalmente, decides si se reinvertirá al vencimiento.

Ya se generó mi instrucción de inversión, ¿Qué sigue?

En el apartado “Movimientos”, podrás revisar tus ingresos, las instrucciones de inversión, de retiro, órdenes programadas o ventas consolidadas.

La orden de compra se ejecutará hasta el día para el que está programada la subasta. Mientras tanto, puedes todavía cancelar la instrucción sin cargos ni penalizaciones, desde el apartado de Movimientos.

El día anterior a la subasta, es decir, el lunes, deberán estar los fondos en tu cuenta. Por esta razón, debes aportarlos si compraste mediante envío de recursos, y dejar lo suficiente en tu cuenta de Bonddía si hiciste algún retiro durante ese periodo.

La subasta se efectúa el martes, pero tampoco verás inmediatamente reflejada la inversión en tu cuenta. Deberás esperar hasta el jueves para verla acreditada en tu portafolio.

Necesito el dinero antes de la fecha de vencimiento, ¿Qué puedo hacer?

Si requieres el dinero, tu alternativa es vender tus bonos antes de que termine el plazo. Debes tener en cuenta que si decides este camino, no recibirías los rendimientos acumulados hasta este momento, aunque la ventaja es que no se cobran comisiones por venta.

Las instrucciones de venta pueden realizarse todos los días antes de las 13:00 horas. Los recursos serán depositados a tu cuenta bancaria el mismo día, si es que la colocaste en día hábil, y no es posible cancelar una vez que se confirmó la instrucción.

Pero ojo, si se trata de bonos domiciliados, no podrás vender anticipadamente antes del primer vencimiento en el caso de Cetes, y de 90 días para el UDI-abono. En este caso, también debes saber que solo podrás realizar instrucciones de venta anticipada 3 días antes de la fecha de vencimiento.

¿Cómo retiro mi ahorro de CetesDirecto?

Puedes solicitar todos los días el retiro de tu ahorro en CetesDirecto todos los días hábiles. Estos fondos deberán estar en Bonddía. Si colocas tu solicitud antes de las 13:00 horas y en día hábil bancario, recibirás el dinero el mismo día. Cuidado, las órdenes de retiro del mismo día no pueden ser canceladas cuando ya estén confirmadas.

Si colocas la solicitud después de las 13:00 horas, la plataforma te permite elegir una fecha posterior para tener los recursos en tu poder. Estas instrucciones pueden ser canceladas hasta un día hábil bancario antes de su ejecución.

¿Cómo se declaran los impuestos?

Los ingresos que generes a través de la plataforma de CetesDirecto vendrán precargados en la plataforma del SAT para la Declaración Anual del periodo en curso. A los Cetes se les aplica una retención provisional, pero este no es el impuesto definitivo.

Es decir, aunque no se declaran de manera automática, pues esa es la obligación de cada contribuyente, no debes hacer más que cotejar la información con la Constancia Fiscal emitida por la plataforma de CetesDirecto. En la declaración anual, lo que se calcula es el interés real, que es resultado de restar la inflación a los rendimientos obtenidos. Si la inflación fuera mayor a los rendimientos, es posible obtener saldo a favor.

Invertir en Cetes es una parte fundamental para proteger tu patrimonio. Pero aprender a operar la plataforma de CetesDirecto será la clave para poder darle el mejor uso posible a tu dinero.

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Omar Raya León Sociólogo (FCPyS-UNAM) y especialista en historia del Pensamiento Económico (FE-UNAM). Escribo sobre eventos macroeconómicos, mercados financieros y finanzas personales.