Costos de tarjetas de crédito suben hasta 100% (y no bajarán en mucho tiempo)
En México, el costo de la tarjeta se ha incrementado debido al aumento que registraron las tasas nominales en los meses recientes a raíz de la escalada de tasas que llevó a cabo Banxico.
El costo de la tarjeta de crédito nunca ha sido barato, es uno de los más caros en el sistema financiero mexicano y en el mundo en general.
En México, el costo de la tarjeta se ha incrementado debido al aumento que registraron las tasas nominales en los meses recientes a raíz de la escalada de tasas que llevó a cabo el Banxico, emulando a la Fed.
Hoy los costos son muy altos, incluso los que se supone están más baratos: La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), realiza cotidianamente ejercicios comparativos para proporcionar herramientas a los usuarios, de manera que tomen decisiones más informadas.
Poco antes del cierre del primer semestre del año en uno de sus ejercicios consideraba el Top 5 de las tarjetas de crédito con el CAT más bajo y más alto.
Con el CAT más bajo destacaban: Banorte con 18.1 por ciento; Consubanco con 22.7 por ciento; Santander con un CAT de 31.1; BBVA CON 33.6 por ciento, y Banco del Bajío con 34.1 por ciento.
Los que tienen el CAT más alto son: Banco Famsa (en liquidación), con 88.2 por ciento; BanCoppel con 88.3 por ciento; BBVA con 89.1 por ciento; Invex con 100 por ciento y Consubanco con otra tarjeta que cobra 105.9 por ciento.
Con base en estas cifras, resulta que el CAT promedio del top 5 de las tarjetas de crédito más caras y más baratas del sistema bancario mexicano se ha elevado a 61.11 por ciento, que se compara con el 48 por ciento registrado al cierre del primer semestre del año pasado, y ya se había incrementado desde el 42 por ciento de finales de 2021.
El impacto del alza en las tasas de interés ya es evidente en el costo del financiamiento por medio de la tarjeta de crédito, y más caro. Pero lo más preocupante es que estos aumentos se mantengan así por mucho tiempo. Estas son las causas.
De acuerdo con cifras de Banco Base, el costo de las tarjetas de crédito en Estados Unidos alcanzó al cierre del primer semestre del año una tasa máxima histórica de 22.16 por ciento; a pesar de esto el consumo está en su apogeo impulsado por este tipo de créditos.
Por su parte, en Europa el costo del crédito con tarjeta también se ubica en un máximo de 21.90 por ciento, prácticamente igual que la tasa que se cobra en Estados Unidos.
Usted se preguntará amable lector, ¿y eso qué tiene que ver con nosotros los mexicanos?
La gran banca que opera en México es foránea
No debemos olvidar que no estamos aislados, muchas cosas que suceden en el mundo, por muy lejanas que sean, impactan en nosotros, este fenómeno no es nuevo y no se detendrá.
Si bien es cierto que el costo del dinero en nuestro país se determina por las condiciones de las tasas internas, éstas a su vez se encuentran determinadas en gran medida por factores externos. Además, no debemos olvidar que un amplio porcentaje de la gran banca global opera en nuestro país. A excepción de Banorte, institución 100 por ciento mexicana, en realidad los bancos más importantes, que más influencia tienen en el sistema por el número de créditos que manejan y porcentaje de captación de recursos, son esencialmente foráneos.
Pero eso no es todo, existen factores adicionales que permiten prever que las tasas de interés para consumo con tarjeta de crédito no van a bajar en Europa, tampoco en Estados Unidos y posiblemente suceda lo mismo en México.
Estamos frente a un fenómeno global determinado no solamente por el desempeño de las tasas de interés en el mundo, sino por condiciones económicas que determinan el desempeño del costo de los créditos.
Tasas nominales no bajarán, tampoco las de tarjetas
A principios de 2023 se manejaba la expectativa de que las tasas de interés empezarán a bajar este fin de año, pero el desempeño de la inflación empezó a condicionar la expectativa, sobre todo de la inflación subyacente.
Antes de que finalizara el primer semestre, el Banco de México prácticamente enterró toda esperanza de que las tasas nominales bajarían durante este año, pues anunció que la tasa de referencia se mantendría fija al menos hasta noviembre, dicha tasa se ubica en 11.25 por ciento. Dadas las condiciones actuales, el escenario indica ya que en diciembre tampoco se moverá.
De hecho, para el año 2024 se prevé una tasa de cierre sobre niveles de 10.25 por ciento, apenas 100 puntos base por debajo del nivel actual, lo que significa que no habría un ajuste significativo a la baja. En el exterior, las condiciones son más o menos similares, se descarta prácticamente un ajuste a la baja en la tasa de la Fed, mientras que en Europa; de hecho, las tasas están al alza por parte de su banco central.
Baja en calificación de EU, otro factor
Antes del martes, el escenario en tasas de interés era el que se dibujaba líneas arriba, pero no se descartaba que una baja significativa de la inflación pudiera llevar sobre todo a la Fed a iniciar los recortes de tasa. Sin embargo, todo se echó por la borda con la reducción en la calificación de Fitch para la deuda soberana de Estados Unidos.
Como sabemos, la agencia calificadora de valores Fitch Ratings rebajó la calificación crediticia de Estados Unidos al colocarla en AA+ desde AAA, con perspectiva estable.
Mucho se puede señalar sobre la medida; de hecho a lo largo de la sesión del miércoles hubo reacciones distintas y los mercados financieros en Wall Street tuvieron un mal día.
La medida de Fitch manda una señal de fragilidad a los mercados y determina, entre otras cosas, una baja probabilidad de que las tasas en ese país bajen en el corto plazo; por lo tanto, tampoco en México ni en otras partes del mundo.
En resumen; el costo del financiamiento con tarjeta de crédito se ha incrementado sustancialmente en México y debido a las condiciones externas no bajará en el corto plazo; de hecho, existe más riesgo de que siga al alza si se profundizan las condiciones de fragilidad existentes en algunas economías como la de Estados Unidos.
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