Crédito hipotecario: Condusef detecta estos incumplimientos en bancos

La CONDUSEF dio a conocer el análisis de información de los principales bancos otorgantes del crédito hipotecario durante el 2021, se trata del resultado de supervisión en materia de transparencia financiera y calidad de los datos que se dan al usuario sobre el producto crédito garantizado a la vivienda para la adquisición de un hogar, ya sea nuevo o usado, en donde el acreditante sea solamente el banco.

Cifras del mes de diciembre de 2021 de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores indican que la cantidad de créditos a la vivienda otorgados por la banca fue de 1 millón 499 mil 176 y el saldo de la cartera de crédito se posicionó en 1 billón 94 mil 366 millones de pesos. El 87% de la cartera se concentra en cinco instituciones: BBVA México, Banorte, Santander, Scotiabank y HSBC.

“Un tema importante a destacar es, que mientras el número total de contratos de crédito han mostrado una ligera reducción, el valor de la cartera ha aumentado, lo que sugiere que el costo de la vivienda a financiar es mayor”,

dijo la CONDUSEF en un comunicado.

Sobre las facultades de supervisión conferidas a la Comisión Nacional en materia de transparencia financiera, para verificar que los documentos e información que utilizan las instituciones con los Usuarios, previo a la contratación, durante la vida del crédito, y en la cancelación, cumplan con la normatividad en la materia, se analizan expedientes de clientes que están integrados por: contrato de adhesión, carátula, solicitud, estado de cuenta y también se revisa la publicidad del producto, página de Internet y folletos informativos, mismos que deben contener y cumplir todos los requisitos que indica la norma en beneficio de los acreditados.

Resultados de las instituciones financieras evaluadas

En una escala de 0 a 10, en la primera revisión la calificación promedio de los bancos se ubicó en 5.4 puntos, como se muestra en en recuadro.

Asimismo, podemos ver cómo es que 7 de 14 bancos evaluados tuvieron una calificación reprobatoria.

No obstante y debido a los cambios ordenados a las instituciones, para la segunda revisión, el promedio de calificación se ubicó en 8.8 puntos, resaltando que Afirme, BanRegio, Banco Ve por Más, HSBC, obtuvieron la calificación más alta de 10.

Por su parte, los 7 bancos que en la primera revisión estaban reprobados, lograron una calificación aprobatoria, como Multiva pasando de 4.9 a 10; Inbursa de 3.5 a 9.6; Banorte de 4.8 a 8.3 y BanBajío de 3.7 a 8.2.

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¿Cuáles fueron los principales incumplimientos?

Según la CONDUSEF, los principales incumplimientos detectados fueron:

Contrato de Adhesión

• Si se ofrece al deudor un seguro con cargo al crédito, el costo y consentimiento deberá constar expresamente en la misma sección en la que habrá de recabarse su consentimiento.
• Tampoco establece el concepto, monto o método de cálculo y la periodicidad de cobro de todas las comisiones que genera el producto.
• No establece claramente la cuantía de los seguros correspondientes a la operación durante toda la vigencia del crédito.

Carátula

• No señala cada uno de los seguros con los que cuenta el producto, indicando si su contratación es obligatoria u opcional y la advertencia de los riesgos de no contratarlos o la posibilidad de que la institución los contrate a su nombre.
• No indica el medio o el lugar a través del cual el usuario podrá obtener su estado de cuenta.

Estado de Cuenta

• No incluye la descripción de la causa que generó cada comisión cobrada en el periodo, el importe exacto y la fecha.
• No señala el Costo Anual Total (CAT) que corresponda al resto de la vigencia del crédito.

Solicitud

• No contiene una sección en donde el solicitante haga constar si requiere o no una oferta vinculante.

Folleto Informativo

• No señala el CAT vigente, expresado en términos porcentuales anuales y a un decimal.
• No establece las comisiones aplicables por la institución financiera.

Página de Internet

• No establece claramente el concepto, monto o método de cálculo y la periodicidad de cobro de todas las comisiones que genera el producto.
• No indica la tasa de interés en términos anuales, simples y en porcentaje, y si es fija o variable.
• No indica el CAT, en términos de lo establecido por el Banco de México.

Publicidad

• No señala la tasa de interés expresada en términos anuales, simples y en porcentaje.

Los resultados de la evaluación y los incumplimientos detectados podrán ser consultados en el Buró de Entidades Financieras a cargo de esta Comisión Nacional en la siguiente liga:  https://www.buro.gob.mx/

Es preciso recordar que los incumplimientos a la regla aplicable serán sancionados según lo que corresponda, indica la CONDUSEF.

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