¿Qué tanto sabes sobre los créditos hipotecarios?
Los créditos hipotecarios son de mucha ayuda cuando estamos por adquirir una propiedad pero en realidad sabemos muy poco de ellos
Si no hemos tenido la suerte de ganar la lotería o convertirnos en el flamante heredero o heredera de una millonaria fortuna gracias a un pariente lejano, tal vez parezca imposible poder comprar una propiedad, sin embargo, gracias a los créditos hipotecarios este sueño puede ser una realidad.
Según datos de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), el precio de las viviendas con crédito hipotecario garantizado en México aumentó 7.9 % en el cuarto trimestre del año respecto al mismo periodo de 2017. Es así como durante 2018 el Índice SHF de precios de la vivienda en México acumuló un crecimiento de 9.1 % a tasa anual.
Los precios de la vivienda nueva en el ámbito nacional tuvieron un aumento de 8.9% y los de la usada de 9.3 % respecto al año anterior.
Pero, ¿qué es lo que en realidad sabemos de los créditos hipotecarios?
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Empecemos por el principio: los créditos hipotecarios son facilidades que tanto el gobierno y las entidades financieras han desarrollado, con diferentes modalidades, y que se tratan de adaptar a las posibilidades de aquellas personas que han decidido invertir en un inmueble, hasta ahí vamos bien.
Para saber qué crédito hipotecario nos conviene más, lo mejor sería retomar los puntos que en su momento dio a conocer la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), por ejemplo:
- Es importante saber si el crédito es en pesos o en UDIs, que son las Unidades de Inversión usadas para solventar las obligaciones de créditos o cualquier acto mercantil.
- Conocer de cuánto es el monto financiable.
- Cuál es el importe del enganche del valor del inmueble.
- Cuánto tiempo va a llevar liquidar el crédito.
- Considerar si la tasa de interés será fija o variada.
- Tomar en cuenta los pagos extras como las tasas de interés moratoria, comisiones, penalizaciones y gastos notariales para la escrituración de propiedades.
Bueno ya dimos un primer paso, lo que sigue es conocer, ¿qué tipos de crédito existen en México? Te puedo decir que hay dos tipos de créditos hipotecarios al alcance y que tienen sus ventajas y sus desventajas y ya te tocará decidir a ti cuál te conviene.
Si eres trabajador (estatal o privado) puedes tener acceso a un crédito del Infonavit, este crédito es proporcionado por los empleadores quienes pagan una cuota mensual; tiene como ventaja que las tasas y los pagos mensuales son más bajos que las de las instituciones bancaria y otro punto a favor, es que si por alguna razón pierdes tu empleo y ya tienes encima los pagos del crédito, el Infonavit te puede apoyar para que no pierdas tu vivienda.
La desventaja es que el crédito está basado en salarios mínimos, por lo que tu salario aumenta también aumenta tu deuda. El cálculo del préstamo depende de los puntos que tengas acumulados, tu salario actual, edad y el tiempo que llevas trabajando. Si trabajas por tu cuenta o no duras mucho en un trabajo, lamento decirte que tus posibilidades de acceder a este crédito se complican.
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Archivo crédito Infonavit
No te desanimes, que existe otra opción.
Los créditos hipotecarios con bancos, estos los puedes ir a solicitar directamente en las instituciones financieras y bueno, cada una te ofrece algo diferente; es básico que sin importar en cuál banco vayas a realizar tu trámite debes revisar el Costo Anual Total (CAT).
Las ventajas son que: algunos bancos no cobran comisión por apertura ni gastos de avalúo; en otros puedes contratar el crédito si das un enganche del 10% del valor de la propiedad; otros bancos ofrecen beneficios a clientes que han tenido créditos con ellos y sin pagos atrasados.
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Para obtener este tipo de crédito no tienes que esperar a juntar los requisitos que te pide el Infonavit, como ciertos años de antigüedad en la empresa y tener cierta cantidad de puntos acumulados, por lo que si trabajas por tu cuenta este es el tipo de crédito que se ajusta a tus necesidades; como desventaja te puedo comentar que los gastos de los intereses y el CAT representan no solo el pago del préstamo, sino que incluyen comisiones y seguros, incrementando considerablemente el total a pagar.
Cuando ya hayas elegido el tipo de crédito que más te conviene ya sea para adquirir una propiedad, o remodelar la que ya tienes o construirla desde cero, tendrás que cumplir con algunos requerimientos que varían según el tipo de crédito que solicites pero podríamos decir que en general se engloban en documentación financiera , técnica y legal que deberán tener datos verídicos y comprobables.
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Nota del editor: Este texto pertenece a nuestra sección de Opinión y refleja la visión del autor, no necesariamente el punto de vista de Alto Nivel
