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Finanzas

¿Qué es el IPAB y cómo funciona el Seguro de Depósitos para ahorradores?

03-07-2020, 7:51:19 AM Por:
IPAB
© Depositphotos

El IPAB administra el Seguro de Depósitos Bancarios, que justamente protege a los ahorradores en caso de quiebras bancarias.

El Banco Ahorro Famsa se convirtió esta semana en una estadística negativa para el sistema bancario mexicano. Por fortuna, luego de la quiebra sistémica bancaria en 1995, son hasta ahora pocos los casos de quiebras bancarias por malos manejos o por insolvencia, hasta antes de Famsa el caso más reciente se remonta al Banco Bicentenario, que tuvo que ser liquidado en el año 2014 por falta de capital.

Existe una institución y un mecanismo que hasta ahora ha anticipado y en su caso gestionado quiebras bancarias que pudieran resultar en daños monetarios para los ahorradores, en desfalcos o fraudes: el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es la institución del gobierno federal cuya tarea fundamental es administrar el llamado Seguro de Depósitos Bancarios, que justamente protege a los ahorradores en caso de quiebras bancarias.

Banco Famsa
Reuters

Entre otros, el seguro de depósito bancario administrado por el IPAB protege los llamados depósitos a la vista como: cuentas de cheques, depósitos en cuentas de ahorro, depósitos a plazo o retirables con previo aviso como los certificados de depósito, depósitos retirables en días preestablecidos y depósitos en cuenta corriente asociados a tarjetas de débito.

Sin embargo, existen algunas reglas que los ahorradores deben conocer para estar siempre protegidos por el IPAB y evitar que una quiebra bancaria erosione una parte o todo su patrimonio. Un factor fundamental es el monto de cobertura, así opera.

Cobertura de ahorro bancario es hasta 400 mil UDIS, por cliente y por banco

La ley del IPAB señala que el seguro de depósito garantiza los ahorros de los clientes por un monto de hasta 400 mil Unidades de Inversión (UDIS), por cada institución. Por cliente y por banco, es decir:

– Los ahorradores están protegidos por ese monto, 400 mil UDIS, sin importar el nombre de la institución bancaria, ni si tienen inversiones que no rebasan ese monto en distintos bancos.

– ¿Cómo saber cuál es el monto en pesos protegido por el IPAB? Basta con multiplicar el valor de la UDI por 400 mil y obtenemos el valor en pesos. Por ejemplo, el valor de la UDI registrado el día 30 de junio de 2020, fecha en la que se anunció la revocación de la licencia de operación para Banco Ahorro Famsa, fue de 6.443804 pesos, que multiplicados por 400 mil, nos arroja una cifra de 2 millones 577 mil 521.6 pesos. Sin embargo, el IPAB señala en un comunicado insertado en el sitio web del banco intervenido que el monto protegido al día de la acción jurídica equivale a 2 millones 578 mil 066.40 pesos.

IPAB
Google Maps

Este monto es el máximo que el IPAB pagará a los ahorradores de Famsa. Para saber el valor diario de la UDI le sugiero consultarlo en la página oficial del banco central mexicano, que es la institución que calcula este dato todos los días, puede hacerlo en la siguiente liga: https://cutt.ly/mogWbWL

– El seguro de depósito evita que haya necesidad de gestiones o juicios; es decir, si usted es ahorrador de Banco Famsa, si el monto invertido en la institución es menor o igual al equivalente de 400 mil UDIS, y si cuenta con los documentos necesarios para comprobar esas inversiones (vea usted la relevancia de siempre invertir en instituciones plenamente reguladas), no tiene que hacer ningún tipo de trámite, sus ahorros están garantizados y deberán ser pagados por el IPAB al ser el agente liquidador de la institución bancaria.

Lee: Desaparece el Banco Famsa, pero no es por la actual crisis; te explicamos

-Si se presenta el caso de que algún ahorrador invirtió más del equivalente de 400 mil UDIS en banco Famsa, o en cualquier otra institución que eventualmente deje de operar, el seguro del IPAB pagará a este ahorrador o ahorradores el monto máximo de la cobertura, es decir, el equivalente de 400 mil UDIS. Ejemplo, si el señor X invirtió hace dos meses un monto que equivale a 600 mil UDIS en banco Famsa, recuperará solamente 400 mil UDIS, en pesos, mismos que le debe pagar el IPAB por efectos del seguro de depósito, y lamentablemente perderá o cuando menos tendrá problemas para recuperar el monto restante de 200 mil UDIS. Esta cifra puede intentar recuperarla mediante juicio contra el banco, no contra el IPAB, porque la ley es muy clara y perdería más tiempo y más dinero.

Pesos
Depositphotos

¿De dónde sale el pago para los ahorradores?

La experiencia de 1995 dejó lecciones que se han traducido en medidas efectivas para proteger el ahorro de los inversionistas en el sistema bancario mexicano, con reglas como el monto máximo de cobertura como el que señalamos anteriormente.

Una de las obligaciones de las instituciones bancarias es destinar recursos al IPAB, para el fortalecimiento del seguro de depósito, son cuotas mensuales obligatorias que todos los bancos deben entregar a la institución. Así, se ha constituido un fondo que hasta el 30 de junio cuando se declaró la revocación de la licencia para banco Famsa, ascendía a 61 mil millones de pesos. Estos recursos, son los que están disponibles para enfrentar contingencias como la que ahora se enfrentan con Famsa.

Este seguro permite enfrentar en un primer instante las primeras obligaciones de una institución que deja de operar, pero es única y exclusivamente en favor de los ahorradores, estos recursos no son de ninguna manera utilizados para resarcir o proteger fondos de los accionistas ni de los dos primeros niveles de la administración de los bancos ni tampoco a cualquiera que haya gozado de un poder general.

El seguro del IPAB no es, bajo ninguna circunstancia, un rescate para los bancos, sino de un seguro y pago oportuno a ahorradores. En este sentido, los recursos del IPAB enfrentan de igual manera en una primera instancia las obligaciones que la ley fija por grado de prelación (preferencias de pago); el primer pago es para los ahorradores, los llamados compromisos con garantía real, luego los pasivos laborales y enseguida los pasivos fiscales.

El pago que realizó el IPAB ocupa el cuarto sitio y la última posición de pago es para los accionistas, en caso de que hubiera algún sobrante monetario que así lo permitiera.

De acuerdo con Gabriel Ángel Limón González, secretario ejecutivo del IPAB, el monto inicial para enfrentar esta contingencia generada por Banco Famsa será de 24 mil millones de pesos, que saldrán en su totalidad del seguro de depósito manejado por la institución, señaló en entrevista telefónica.

Lee: Cómo invertir en bancos y saber cuáles son los intereses que dan

Famsa en números

Banco Ahorro Famsa era una institución relativamente joven, ya que inició operaciones formalmente en enero del año 2007 cuando recibió la autorización por parte de las autoridades correspondientes.

Con el paso de los años, aprovechó las sinergias generadas por las áreas comerciales de las tiendas, origen del banco, para posicionarse en el sector de créditos de consumo. Al día de su intervención gerencial por parte del IPAB, contaba con 357 sucursales, la inmensa mayoría dentro de sus propias tiendas, y 6 mil 500 empleados que resultan afectados por el cierre de la institución.

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