Preguntas y respuestas sobre el programa de reestructura de créditos bancarios

Finalmente, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) implementó las facilidades regulatorias que le permitirán al sistema bancario nacional aplicar una serie de medidas para reestructuración de créditos, y con ello apoyar las finanzas familiares y empresariales que hayan resultado afectados por la pandemia del Covid-19.

Los detalles fueron informados la semana pasada, pero vale la pena responder algunas preguntas importantes que surgen de esta inminente reestructura crediticia.

¿Quiénes y qué tipo de créditos pueden reestructurar?

Podrán reestructurar todas aquellas personas físicas y morales que tenían créditos vigentes hasta el pasado mes de marzo, sin importar si en su momento se acogieron al programa de diferimiento parcial o total del pago de intereses o de capital por 4 o 6 meses, y de hasta 18 meses para créditos dirigidos al sector agropecuario o rural. Todo lo anterior sin la generación de intereses adicionales, cobro de comisiones por reestructuras, solicitud de garantías adicionales ni la restricción o cancelación de líneas de crédito, entre otras.

Asimismo, se podrán reestructurar casi todo tipo de créditos, a excepción de los hipotecarios, todos podrían ser negociados en las diferentes instituciones bancarias. Sin embargo, hay un requisito indispensable para la reestructuración, y consiste en que los usuarios deben estar al corriente en sus pagos al menos hasta marzo de 2020. En teoría, más de 8 millones de créditos pueden ser reestructurados en los próximos meses.

¿Cuánto cobran de comisión los bancos por reestructura de crédito?

No se cobra absolutamente nada, las disposiciones oficiales lo prohíben. Los bancos están obligados a reestructurar los créditos sin ningún tipo de cobro de comisión, independientemente del monto que se reestructure, así como de las condiciones.

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¿Se acercarán los bancos con los clientes, o al revés?

El programa está disponible en todas las instituciones de crédito del país, pero tienen que ser los clientes los que se deben acercar a sus bancos, ya que solamente ellos conocen sus necesidades y sus finanzas.

¿Los bancos exigen comprobante a sus usuarios sobre pérdida de empleo o disminución de ingresos a causa de la pandemia?

No, los bancos simplemente deben realizar el trámite de reestructura a sus clientes sin solicitarles ningún tipo de comprobante, como baja del IMSS o algo por el estilo. Los programas de reestructura no piden ningún requisito más que el pago al corriente de los créditos.

¿Bajará la tasa de interés que se le paga al banco?

Es altamente probable; la disminución de la tasa de interés que cobran los bancos es una de las medidas concretas que la autoridad hacendaria ha contemplado para que los bancos reestructuren las deudas de sus clientes y puedan ofrecerles un costo menor del préstamo. Desde luego, el monto del recorte de la tasa de interés será una decisión de la institución bancaria. En este asunto, lo único que sacrificarán los bancos es el llamado “margen de intermediación financiera” que, dicho sea de paso, tiene amplia capacidad de reducción.

¿Se ampliarán los plazos para el pago de deudas?

Sí, es otra de las medidas contempladas en el programa de reestructura. También en este caso, la decisión de aumentar el plazo del pago de créditos será únicamente de la institución bancaria y,  por lo tanto, no serán plazos uniformes; es decir, un banco puede ofrecer un plazo mayor a un cliente respecto a otro.

¿Habrá quitas de monto adeudado?

Este es un tema muy relevante y un tanto confuso, ya que en el comunicado oficial no se contempla como tal, un párrafo señala lo siguiente: “El nuevo paquete de medidas continúa apoyando a las personas y empresas a mitigar los efectos económicos derivados de la pandemia causada por el COVID-19, permitiendo reestructurar sus créditos con menores tasas de interés, extensión del plazo de pago y menores cuotas”

Es poco probable que se realicen quitas de deuda en los bancos, ya que ello implicaría quebrantos y, en los ajustes regulatorios que se harán para facilitar la tarea de reestructura de los bancos, se reconocerán riesgos adicionales de crédito y ajustes a las reservas de los bancos por dichas reestructuras; no se reconocen ajustes al capital para quitas de deuda, por lo que es improbable que los bancos reduzcan las deudas originales. En el párrafo donde se considera la posibilidad del pago de menores cuotas por parte de los usuarios, parece referirse a la disminución de las tasas de interés y un esquema de mayor plazo para el pago.

Sin embargo, algunas declaraciones previas al comunicado oficial, por parte de funcionarios hacendarios, hablaban de quitas de capital, por lo que posiblemente en los próximos días o semanas habrá noticias al respecto para precisar el tema y, en dado caso, el porcentaje autorizado. La quita de un porcentaje de la deuda original sería una muy buena noticia para los clientes de la banca.

¿Hay plazos para el proceso de reestructura?

Tampoco se mencionó nada al respecto. Sin embargo, la idea es que la reestructura se haga lo antes posible, ya que es a los clientes a quienes más conviene, especialmente si sus ingresos se vieron afectados por la pandemia.

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¿La reestructura reduce las líneas de crédito vigentes?

No, las disposiciones señalan que no deben reducirse las líneas de crédito de los usuarios, al margen del proceso de reestructura. Sin embargo, es un tema de responsabilidad financiera de cada deudor, en momentos de baja o poca liquidez, la peor estrategia es acudir a mayor endeudamiento, eso solamente compromete más la situación.

¿El plan de reestructura otorga plazos de gracia?

No, los plazos de gracia o diferimiento de pagos ya vencieron, la intención es que los créditos se empiecen a pagar de forma regular, aunque con esquemas que se adapten a la nueva realidad generada por la pandemia.

¿Habrá afectación en la calificación del Buró de Crédito?

Los programas de reestructura no consideran de ningún modo afectación en la calificación crediticia de los usuarios, esto se mantiene vigente incluso desde marzo con el programa de diferimiento de pagos. Pero la falta de pagos sí afectará el historial crediticio. Evidentemente no hay posibilidad de que aquellos clientes que no están al corriente en sus pagos tengan una mejor calificación en el Buró.

¿Puedo obtener créditos nuevos, aunque tenga créditos reestructurados?

Es poco probable, sobre todo porque en estos momentos los bancos tendrán seguramente muchas reservas para el otorgamiento de préstamos ante la emergencia económica y los programas de reestructura que, como señalamos, podrían superar los 8 millones de beneficiarios. En todo caso, si los usuarios se mantienen al corriente, mantendrán un buen historial y dependerá de cada banco si otorga o no nuevos créditos.

¿Puedo reestructurar varios créditos a la vez?

Sí, se pueden reestructurar todos los créditos que se requieran, siempre y cuando se encuentren al corriente en los pagos. También se podrán consolidar los créditos de un mismo banco en uno solo, excepto el crédito hipotecario.

Si un banco llegara a quebrar, ¿quién garantiza la reestructura de mi crédito?

La autoridad hacendaria otorga todas las garantías para que el crédito se siga pagando bajo las mismas condiciones de la reestructura; precisamente la idea es que con este proceso los bancos no tengan problemas en el mediano y largo plazo, pero si algo sucediera, la reestructura acordada se mantendrá en los mismos términos pactados.

¿Si tengo una deuda con otra institución financiera que no sea un banco, también la puedo reestructurar?

Está en marcha una estrategia similar, por ejemplo, para el sector de las Sofipos (Sociedad Financiera Popular), por lo que probablemente pronto habrá noticias al respecto. Sin embargo, si tienes deudas con el sector financiero no regulado, no hay posibilidades de reestructura de deudas en esos casos.

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Antonio Sandoval