5 factores que impulsan el crédito de los bancos en México

En 2018, el crédito bancario en México se expandió a una tasa de 6.8%, con lo que se ligan 15 años de crecimiento ininterrumpido en la expansión crediticia del mercado nacional; no solo eso, en promedio el crédito crece 4 veces más que el PIB del país durante dicho periodo.

Es la actividad crediticia uno de los pilares del crecimiento económico del país, que pese a ser insuficiente sí refleja con toda oportunidad los efectos del flujo de dinero del sistema bancario del país; los créditos al consumo son los que menos crecen ya desde hace varios años, mientras que los préstamos empresariales se han consolidado como los que mayor incremento registran, también desde hace tiempo.

Sin embargo, existen algunos factores que explican esta racha de crecimiento crediticio, es importante conocerlos para fomentarlos y permitir que el crédito de los bancos, y el crédito en general, sigan impulsando el desarrollo de México: 

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1) Convivencia laboral generacional: Por primera ocasión en México conviven laboralmente hablando tres generaciones diferentes, y muy pronto pueden ser hasta cuatro. Están los hijos de los baby boomers, ya cercanos al retiro, pero muchos todavía en actividad laboral, tienen capacidad para consumo y también pagan créditos. Igualmente trabajan los miembros de la generación X, todo indica que lo harán por varios años más, también cuentan con capacidad de crédito y la utilizan. Sin lugar a dudas, los miembros de la generación Millennial son los que más actividad crediticia registran en los años recientes. Con un potencial de consumo enorme y mucha capacidad para obtener préstamos.

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2) Generación Millennial: Lo señalamos al final del punto anterior, pero no deja de ser un factor independiente por sí mismo. Es un hecho que los miembros de esta generación han impulsado la actividad crediticia, y lo seguirán haciendo por muchos años más, es una generación joven que, además tiene otros parámetros de consumo respecto a los que tuvieron sus antecesores, es una generación mucho más numerosa y gusta de utilizar otro tipo de medios de pago.

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3) Historiales crediticios, burós de crédito: Es un elemento de presión psicológica que actúa a favor del crédito, es necesario ser “bien portado” crediticiamente hablando para obtener nuevos préstamos, de modo que este desempeño de una parte importante de la población ha redundado en un mercado de crédito más sano y con mayor expansión. El historial crediticio y los burós de crédito han actuado a favor del crecimiento del mercado.

4) Más bancos: Hace 20 años el panorama del sistema bancario mexicano era muy distinto, apenas se iniciaba la recuperación de la brutal crisis del tequila de 1994, en 1999 el entonces presidente Ernesto Zedillo Ponce de León iniciaba su penúltimo año de gobierno y pese a que ya mostraban su interés muchos bancos del extranjero, varios de los cuáles ya estaban posicionados, la realidad es que todavía le faltaba crecimiento al sistema, mismo que se consolidó en los años siguientes. El aumento en el número de bancos trajo consigo un incremento en el crédito disponible.

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5) Tecnología: Ha jugado un papel clave en la detección de perfiles potenciales para créditos, las necesidades y capacidades de pago, más un largo etcétera. La tecnología llegó para revolucionar el mercado crediticio nacional, disminuyendo los riesgos. Los avances tecnológicos son tantos que hoy incluso ya se puede solicitar y obtener un crédito por medio de un teléfono inteligente.

La configuración actual del mercado de crédito indica que este mantendrá su crecimiento al menos durante 2019; de hecho, el crédito no se detuvo ni siquiera en la crisis de 2008-2009, por lo que quienes manejan el negocio consideran poco probable que haya tasa negativa de crecimiento, si acaso una lectura más baja.

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Antonio Sandoval