Seguro de Gastos Médicos Mayores: ¿cómo funciona y cómo elegirlo?

El seguro de gastos médicos mayores es una herramienta financiera que garantiza que, bajo ciertas condiciones acordadas en un documento o póliza, una persona sea capaz de cubrir y atender sus necesidades de salud. Esto quiere decir que, en caso de sufrir un accidente o enfermedad, la aseguradora cubre los gastos hospitalarios y médicos, a cambio de una prima (costo) que puede ser mensual o anual.

De acuerdo con la Condusef, de los 19 millones de mexicanos que cuentan con un seguro, solo el 27% tiene uno de gastos médicos y, de acuerdo con Carlos Islas, asesor de Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) y representante de LIMRA y LOMA en México, no contar con ningún respaldo médico es uno de los peores errores que pueden cometer los mexicanos, ya que existen opciones para que cualquier persona tenga acceso a un seguro, independientemente de su ocupación o situación económica.

¿Cómo elegir el mejor seguro de gastos médicos mayores?

El seguro de gastos médicos mayores ideal no es el mismo para todos. De acuerdo con Carlos Islas, debe de haber un buen análisis de necesidades: depende de la situación económica, la edad, los antecedentes económicos familiares y la condición actual de salud.

Para elegir un buen seguro de gastos médicos mayores, se deben de tomar en cuenta tres aspectos principales:

• Deducible: es la cantidad fija que debes pagar en caso de enfermedad o accidente.
• Coaseguro: es el porcentaje que se aplica al monto total de los gastos derivados del accidente o enfermedad. A este monto se le descuenta el deducible.
• Red hospitalaria: las instituciones que brindan servicios de salud a las que puedes acudir en caso de siniestro.

“Es importante que, mientras estés joven y sano, compres una póliza elemental, con un deducible alto (de entre 30 y 50 mil pesos), una red hospitalaria media —que excluya los hospitales de lujo— y un coaseguro bajo, de aproximadamente 10%”, recomendó Islas.

Si una persona no puede o no quiere pagar mucho dinero por un seguro de gastos médicos mayores, Carlos Islas recomienda adquirir una póliza de gastos médicos catastróficos, pues este tipo de seguro cubre enfermedades degenerativas como cáncer, esclerosis y hasta accidentes a un precio relativamente económico.

“Esta póliza es económica y, si te llegaras a fracturar, es un gasto que puedes cubrir con un poco de esfuerzo sin seguro. Pero tienes cobertura en enfermedades más graves que generan un gasto mucho mayor, casi impagable”, comentó.

Errores más comunes al contratar un seguro de gastos médicos mayores

• No guardar las pólizas de seguro. La caratula de la póliza te garantiza que la aseguradora respetará la antigüedad y los periodos de espera. Las compañías de seguros pueden cambiar su sistema de tecnologías de información y no arrastrar los registros anteriores pero, al conservar la póliza, “papelito habla”.
• No preguntar. Todo seguro de gastos médicos tiene restricciones: hay muchos procedimientos que no están cubiertos, como la cirugía estética. Si se presenta una complicación por un gasto no cubierto, la complicación tampoco será cubierta por el seguro.
• Cambiar de aseguradora si tuviste un siniestro. Si un paciente se cambia de la aseguradora A a la aseguradora B, la aseguradora B no será capaz de cubrir los gastos si es necesaria una segunda intervención, salvo que exista un documento que avale. Carlos Islas recomienda no cambiarse de aseguradora después de un siniestro pero, en caso de hacerlo, verificar que la asegura nueva respete los padecimientos cubiertos por la aseguradora anterior.

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Valeria Ordóñez Ghio Aspirante a investigadora académica, amante de la teoría y los datos duros. Presidenta del club antiemoji.