Esto debes ahorrar para tu retiro, según el monto de pensión al que aspires

El ahorro para el retiro en México sigue y seguirá enfrentando muchos retos en los próximos años. De hecho, la reforma al sistema de pensiones que debe mandarse al Congreso en cualquier momento es sólo el principio; y para contar con generaciones de pensionados con salarios dignos pasarán décadas.

Pero, ¿qué es una pensión digna? Muchas veces se menciona que la pensión digna se refiere al porcentaje igual o superior al 80 por ciento del salario que recibe un pensionado respecto a su último sueldo como trabajador activo. Es cierto, pero también entran en juego otros factores, ¿si el trabajador en activo tuviera un sueldo bajo, tendrá una pensión digna?

Supongamos que el trabajador en cuestión gana al momento de su retiro un salario promedio profesional de 11 mil pesos mensuales, lo que significa que su pensión sería de 7 mil 700 pesos al mes, ¿es eso una pensión digna?

Es así como en ocasiones los debates no se enfocan en los verdaderos objetivos, sino en mitos o paradigmas de otras épocas. En México, uno de los grandes obstáculos en torno al ahorro para el retiro es pensar en un porcentaje de pensión, en lugar de una cifra de pensión.

La diferencia es abismal: Cuando un trabajador piensa en un porcentaje de pensión estará sujeto toda su vida a ahorrar determinada cantidad que con la suma de sus rendimientos a lo largo del tiempo y otros factores coyunturales como el porcentaje de comisión que le cobre su administradora, alcance al momento del retiro determinado porcentaje del sueldo que recibe, mismo con el que morirá.

No es malo, pero es una mentalidad del siglo pasado, igual que la tasa de aportación que ha tardado más de 60 años en ser modificada. Esa mentalidad no nos permite tomar en cuenta factores como la “curva laboral” en la que, por regla general, un trabajador empieza su vida laboral en sus años de juventud con un salario bajo, que incrementa paulatinamente hasta llegar a una “cúspide” entre los 40 y máximo 50 años, y empezar a descender.

Los análisis realizados a lo largo del tiempo dan cuenta de que muy rara vez el trabajador llega a la edad del retiro con el salario más alto que percibió en su vida laboral, generalmente lo hace con un ingreso menor. Por lo tanto, el porcentaje que recibe no es el mejor que pudo obtener, sin considerar que al menos hasta el año 2030, todas las generaciones de mexicanos que han (hemos) cotizado al ahorro para el retiro, lo habremos hecho con una tasa de aportación muy baja (supuestamente la reforma, que no ha llegado al Congreso, dice que se implementará en un plazo de 2 años y se necesitarán 8 años para que la tasa de aportación llegue al máximo de prácticamente 15 por ciento).

Por eso, es que lo ideal, como sucede en muchas de las naciones avanzadas, es pensar no tanto en un porcentaje para el retiro, sino en una cifra para el retiro. Aunque esto supone retos muy importantes y una verdadera vocación para el ahorro. Veamos:

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Lo que dicen los simuladores para pensiones

En México existen varios simuladores para pensiones que, con unos cuantos datos le dicen al trabajador lo que puede recibir de salario al momento de su retiro, con el escenario actual en el que se desenvuelve el trabajador. Los datos no son favorables porque entra en juego otro factor muy importante, el salario.

Por ejemplo, tenemos que si un joven de 18 años inicia su vida laboral este aciago 2020, y recibe un salario promedio de 6,500 pesos (difícilmente le pagarán más en un inicio). Si mantuviera dicho sueldo al momento de retirarse a los 65 años de edad, recibiría una pensión mínima garantizada de sólo 3 mil 696.6 pesos. Desde luego, la idea no es que dicho joven gane lo mismo los próximos 47 años de su vida.

Supongamos que, a lo largo de su carrera laboral obtuvo un salario promedio de 30 mil pesos, las calculadoras arrojan que al momento del retiro recibirá un salario de 12,070.66 pesos mensuales. Eso es lo que arrojan casi todas las calculadoras disponibles en internet de las diferentes Afores, pero hay más.

La calculadora del gobierno mexicano elaborada por Consar y disponible en este link, nos arroja que el mismo joven acumularía bajo las condiciones actuales (tasa de aportación, más rendimiento real promedio de 4% más tasa de 0.92% que cobra la Afore), un monto total de 2 millones 16 mil 927 pesos, compuestos de la siguiente forma: 932 mil 43 pesos corresponderían a sus aportaciones futuras y 1 millon 84 mil 884 pesos a sus rendimientos futuros (los rendimientos superarían en 1.16 veces a las aportaciones.

Todo lo anterior le permitiría obtener una pensión mensual de 9 mil 171 pesos, que significaría un porcentaje de 30.6 por ciento respecto al salario base de cotización en el supuesto de que el trabajador laboró ininterrumpidamente desde los 18 hasta los 65 años de edad y logró un salario promedio de 30 mil pesos mensuales. Una pensión de 80 por ciento del salario significaría un monto de 24 mil pesos al mes, pero el nivel de ahorro debería incrementarse notablemente.

Sí, debemos pensar en una cifra para el ahorro para el retiro, en lugar de un porcentaje, lo primero nos fija un objetivo y un monto que obtendremos con el paso de los años, lo segundo nos condena a recibir una parte del salario que tenemos al momento de retirarnos, que por lo general no es el mejor. Pero, ¿cuánto debemos ahorrar? Enseguida la respuesta.

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Esto debes ahorrar, según los matemáticos

Sí, sabemos que las matemáticas no son muy bien vistas por muchas personas, aunque todos hacemos matemáticas día a día sin quererlo ni saberlo. Pero no entraremos en grandes y complejas fórmulas. Explicar y llegar a una fórmula para que cualquier persona sepa lo que debe ahorrar para su retiro, de acuerdo a la cifra que desea percibir (no el porcentaje de su sueldo sino una cifra concreta), es relativamente sencillo.

Los trabajadores deben empezar a pensar en una cifra más que en un porcentaje para el retiro ya que la inestabilidad laboral les podría dar una desagradable sorpresa, llegado el momento.

Para saber cuánto se debe ahorrar para el retiro es necesario conocer varios datos:

1) Evidentemente, el monto deseado, (¿está bien 20 mil pesos mensuales)

2) La esperanza de vida (En México la esperanza media de vida es de 78 años y debe restarse a la edad del retiro, es decir 78-65. Tenemos una esperanza de vida de 13 años después del retiro laboral, si piensas que vivirás más, solamente modifica las cifras)

3) Tu expectativa de vida laboral, o bien tu vida laboral restante (En nuestro ejemplo, el joven de 18 años tendrá una expectativa laboral de 47 años. Pero si tienes, por decir, 30 años, te quedarían 35 años de vida laboral).

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Estos datos los usamos para calcular el monto que debe ahorrar una persona año con año y mes con mes para lograr un salario de 20 mil pesos mensuales al momento de su retiro. Tomemos el ejemplo del joven que tuvo la suerte de iniciar su vida laboral en este año:

(Monto mensual deseado) multiplicado por 12 por (esperanza de vida después del retiro) entre (años de vida laboral que te quedan); eso nos lleva a lo siguiente:

20,000 x 12 x 13 / 47= 66,382.97 pesos anuales

66,382.97 entre 12 (meses) = 5,531.91 pesos mensuales

Esta es la cantidad que debe ahorrar a partir de ya este joven que ha iniciado su vida laboral, independientemente de lo que suceda en los próximos 47 años, de modo que en el año 2067 cuando llegue el momento de su retiro, disfrute de un ingreso de 20 mil pesos de entonces, por lo que le quede de vida.

Por supuesto que cada caso es diferente, supongamos que un Millenial con 35 años de edad que ya tiene algo de tiempo laborando, desea recibir al momento de su retiro un salario mensual de 30 mil pesos, lo que debe hacer para calcular el monto mensual que tiene que ahorrar desde ahora para lograr el objetivo es lo siguiente:

• Monto: 20,000
• Esperanza de vida después del retiro: 13 años
• Vida laboral restante: 30 años

20,000x12x13/30 = 104,000 pesos anuales

104,000/12 = 8,666.66 pesos mensuales

Evidentemente este joven tiene menor tiempo para ahorrar que su colega de 18 años, y por eso es que debe hacerlo con un monto superior.

Este tipo de fórmulas son universales, se pueden aplicar en todos los casos y sirven para determinar una cifra objetivo más que un porcentaje, aunque pueden combinarse para lograr al final de cuentas el mismo fin: la mayor pensión posible. Como vemos, el ahorro para el retiro es el gran reto de las generaciones presentes y futuras de trabajadores, junto con el de la estabilidad laboral y los ingresos; todo se sintetiza en una palabra: ahorro.

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Antonio Sandoval