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Finanzas Personales

Empieza 2020 con un plan de ahorro para tu retiro. Te decimos cómo

12-12-2019, 6:10:14 AM Por:
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Hacer un plan de retiro debe ser una prioridad de los trabajadores, ya que la mayoría tendrá como pensión mensual una cantidad que equivale a 26% de su sueldo.

¿Has pensado cómo quieres vivir cuando acabe tu etapa como trabajador y estés en retiro?

Con este arranque de año tienes la oportunidad de establecer una meta a largo plazo, delinear e iniciar el plan para percibir ingresos que te permitan mantener el mismo nivel de vida que tienes en la actualidad.

Hacer un plan de retiro debe ser una prioridad de los trabajadores, ya que la mayoría tendrá como pensión mensual una cantidad que equivale a 26% de su sueldo, de acuerdo con el ‘Estudio sobre los sistemas de pensiones: México’, que publicó en 2018 la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

Esto quiere decir que, si ahora tu sueldo es de 15,000 pesos, recibirás poco más de 3,750 pesos para vivir, a menos que desde ahora decidas iniciar el ahorro como parte de tus propósitos para el año próximo.

A pesar de que el monto de la pensión que los trabajadores recibirán será muy bajo, únicamente un 23% de las personas de la tercera edad planea su futuro para cuando deje de trabajar, mientras que el 77% no hace planes para el retiro laboral, de acuerdo con datos de la Encuesta nacional sobre la situación que enfrentan las personas en edad de retiro, elaborada por la Asociación Mexicana de Afores (Amafore).

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Conoce en qué situación estás

Para que conozcas cuál es el porcentaje de tu salario que recibirás como pensión, puedes revisar las calculadoras que tiene la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), así tendrás un panorama real de cómo podrías vivir sin tener un plan de retiro.

También es recomendable que revises las semanas que tienes cotizadas ya que, bajo la Ley del Seguro Social de 1997, debes tener 1,250 semanas cotizadas ante el seguro social para tener acceso a la pensión, de lo contrario, deberás hacer un trámite para que tu Afore entregue los fondos que tienes en una única exhibición.

El panorama puede ser distinto, y hasta aterrador, si formas parte de los 12.44 millones de trabajadores independientes, y no cuentas con una Afore, ahorros o una inversión que te permita vivir cómodamente cuando seas mayor.

Entérate: Los freelance en México tendrán una pensión de solo 20%

Ahora que conoces cuál será tu situación futura, es momento de iniciar con la estrategia para que puedas vivir una vejez con plenitud.

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1.Haz un presupuesto

Llevar un registro de cuánto ganas y cuánto gastas es lo primero para identificar con claridad tus ingresos y tus egresos para que, conociendo el dinero que tienes disponible, puedes establecer una meta real de ahorro, recomienda Afore Sura.

“Una vez visualizado cómo quieren disfrutar el término de su vida laboral a través de un monto mensual, se podrá definir con claridad el monto de ahorro que deberá realizar la persona de manera mensual para obtener el retiro deseado”, dice la administradora de fondos

Una vez que entiendas tu situación financiera, debes fijar una cantidad mensual para sumarla al dinero que invertirás para incrementar tu pensión, la cual deberás considerar dentro de tus gastos fijos, -como la renta, las colegiaturas o la luz-, recomienda la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

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2. El ahorro voluntario

Las Afores se encargan de administrar los recursos de tu cuenta individual y, como parte de su mandato, invierten para que tus ahorros generen rendimientos. Para que tu ahorro y las ganancias que recibas sean mayores, cuentas con el ahorro voluntario.

Si eres trabajador formal, el dinero que ahorres se suma a tu aportación obligatoria, a la que hacen el gobierno y la de tu patrón. Si eres trabajador independiente, el ahorro dependerá sólo de ti, por tanto, lo primero que debes hacer es acercarte a una Afore y después establecer un monto para ahorrar mes a mes.

Consar establece tres tipos de ahorro voluntario:

  1. Corto Plazo: Puedes retirar los recursos a partir de dos meses desde la fecha en la cual comenzaste a ahorrar. Utiliza estos ahorros en caso de una emergencia.
  2. Mediano Plazo: El ahorro deberá permanecer en tu cuenta por un mínimo de cinco años. Este dinero puedes utilizarlo para dar el enganche de un auto, una casa o poner un negocio.
  3. Largo Plazo: El ahorro debe permanecer en tu cuenta hasta que cumplas 65 años, edad establecida para el retiro. Con esta opción, recibirás más dinero cuando te retires, lo cual, te ayudará a mantener el nivel de vida similar al actual.

Para que tu ahorro se traduzca en mayores beneficios para cuando te pensiones, no dispongas de esos recursos hasta que llegue la hora de retirarte.

“La alternativa más efectiva, de acuerdo con el modelo de retiro existente en el país, es el ahorro voluntario. Este deberá ser siempre con la visión de largo plazo ya que la experiencia y resultados que se han tenido en rentabilidad ha sido muy competitivos dentro del sistema financiero mexicano”, comparte Afore Sura.

Considera que, para hacer del ahorro voluntario un hábito, no olvides hacer el depósito a tu Afore, puedes domiciliar los pagos a una tarjeta de débito. En este caso, el descuento se hará de forma automática. Puedes establecer una cantidad de entre 100 y 50,000 pesos, y la periodicidad de los descuentos.

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3. El Plan Personal de Retiro

Los Planes Personales para el Retiro (PPR) son otra opción para aumentar el patrimonio para tu vejez. Se trata de instrumentos de inversión personalizados y con visión a largo plazo, los cuales contratas con un banco, casa de bolsa, aseguradoras u operadoras de sociedades de inversión.

“Esta alternativa financiera también tiene como finalidad utilizar los recursos acumulados para el retiro y se contrata con una compañía de fondos de inversión o aseguradora otorgando también atractivos rendimientos en los saldos acumulados”, dice Sura.

La ventaja de los PPR es que son una herramienta de inversión personalizada, que también funciona para ahorrar e invertir. Sin embargo, las inversiones que realiza son diferentes a las Afores y por ello, ofrece mayores rendimientos.

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El monto mínimo para contratar un PPR es alto. Algunas instituciones financieras ofrecen este producto con una inversión inicial de 20,000 pesos, mientras que el ahorro mensual se establece de acuerdo a tus posibilidades, pero suele ser superior a 1,000 pesos.

Al igual que el ahorro voluntario, los ahorros en un PRR son deducibles de impuestos, lo que resulta atractivo si eres trabajador independiente. Considera que este plan es de ahorro  a largo plazo. Si retiras el dinero antes, puedes recibir una penalización por parte de la institución con la cual realizaste un contrato.

Con este esquema, una vez que cumplas 65 años, también recibirás el dinero que ahorraste cada mes, por lo cual deberás pagar una comisión por manejo de cuenta.

Cabe destacar que estas opciones de ahorro para el retiro no son competencia. Por ello y de acuerdo a como tus posibilidades financieras lo permitan, lo ideal es que combines ambos para que tengas tu patrimonio y tu futuro asegurado.

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