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Cómo crear un fondo de contingencias y hacerlo crecer

Cuántas veces no hemos visto casos de que por emergencias médicas o por desempleo, se viene abajo la vida de las personas. Este fondo te hará la diferencia.

08-07-2014, 12:32:37 PM

Hombre prevenido vale por dos”, reza el adagio popular, y contiene una absoluta verdad. Estar preparado para las cosas que no podemos planear no solo nos puede sacar de un apuro, cuando no tenemos nadie a quien recurrir, sino que nos previene de tomar malas decisiones en momentos en los que el razonamiento lo tenemos nublado.

Sabemos que los seguros es el instrumento ideal para hacerle frente a los incidentes, pero puede no ser suficiente, pues a pesar de estar protegidos, siempre hay un deducible que pagar, o incluso, existen accidentes menores que en ocasiones un seguro no cubre y pueden representar una carga a nuestro bolsillo.

Algunas personas se confían, pues al tener un límite de crédito amplio, se confían que con eso pueden salir del paso. Evidentemente, es una forma de responder ante sucesos inesperados. Sin embargo, pensar así nos puede llevar a asumir deudas que no teníamos. contempladas en nuestro presupuesto y, por lo tanto, se nos pueden salir fácilmente de control.

Se si rompe una tubería en tu casa o te roban las llantas de tu coche, es probable que un seguro no te cubra esas eventualidades. Incuso, una gripa o una infección leve pueden requerir de la atención de un médico y de tratamientos menores que –aunque no suelen tener un elevado costo– representan salidas de dinero no previstas que nos pueden descompensar económicamente.

Ante estos imprevistos, de lo que se trata aquí es de que puedas hacer uso de un fondo contingente y no de tu tarjeta de crédito o del préstamo de un amigo o familiar.

¿Cómo armarlo?

Además de lo que ya .ahorras e inviertes, es importante que tengas una pequeña cantidad disponible en cualquier momento para hacerle frente a cualquier eventualidad. Por lo tanto, las características esenciales de este fondo es que sea altamente líquido, más allá de perseguir un alto rendimiento.

Como ya lo hemos repetido en ocasiones anteriores, .guardar el dinero en una alcancía, en la lata de chocolates o debajo del colchón no debe ser una opción más que para enseñarles a los niños a ahorrar, pues si lo hacemos de esa manera estamos perdiendo poder adquisitivo. Es decir, guardamos el dinero en un pozo sin fondo, pues la inflación termina por disminuir su valor.

Por eso, lo ideal es guardar nuestro dinero en algún instrumento de inversión, por modesto que este sea. Una alternativa pueden ser lo cetes que –a pesar de ir a la baja– siguen resultando mejor opción que el “cochinito de feria”.

Otra alternativa puede ser un pagaré bancario con vencimiento en el corto plazo, pues insistimos, de lo que se trata no es de perseguir altos rendimientos, sino de proteger el dinero de la inflación al mismo tiempo que lo mantenemos líquido.

Incluso, todavía existen algunos bancos –por lo regular, pequeños– que ofrecen tasas de interés por tus ahorros, solo procura que estás ronden el 4% para estar seguros de que te protegen del efecto inflacionario. Dos de estos bancos son Walmart o Compartamos.

El monto recomendado para mantener un fondo de contingencias, idealmente, es del equivalente a seis meses de tu salario (esto, sobre todo, si quieres incluir un desempleo imprevisto).

Pero un fondo de contingencia también puede equivaler al deducible de un seguro, cuando sientes que tu empleo es estable. Incluso, siendo realistas, puede ser de un mínimo de $5 mil o $10 mil pesos, por lo que se pueda ofrecer. La cantidad tú la defines de acuerdo a los riesgos a os que crees que estás expuesto y que no tienes cubiertos con los seguros que has contratado.

El primer paso para invertir

Sabemos que existen personas indisciplinadas o que simplemente por desconocimiento, hasta ahora, no han podido ahorrar y mucho menos pensar en invertir. Sin embargo, el fondo contingente puede ser su primer ejercicio financiero. Si este es tu caso, vale aclarar algunas cuestiones más.

Recuerda: el fondo contingente, se trata de un ahorro pequeño, protegido de la inflación y con disponibilidad inmediata. No es una estrategia propiamente dicha para adquirir grandes rendimientos por tu dinero, porque lo que prima aquí es la seguridad de tu cartera.

Entonces, si tu primer paso en el camino al ahorro y la inversión fue tu fondo contingente. ¡Bien hecho! Pero si ese fondo lo has logrado seguir creciendo y estás en posibilidades de ahorrar más, ¡mejor aun!

No dejes todo tu dinero en el fondo contingente. Una vez que has cubierto esta primera necesidad o meta financiera, es momento de planear la siguiente. Esto es, no se trata de que desaparezcas tu fondo contingente –porque ese lo debes mantener de forma permanente– sino que el dinero que te sobra lo emplees en una nueva estrategia de inversión para alcanzar otra meta financiera.

Por ejemplo, ya tienes tu fondo contingente en cetes o en un pagaré bancario, pero recibiste un bono de productividad que quizá utilices a finales de año para irte de vacaciones o sencillamente lo quieres abonar a tu retiro.

Ese dinero, en definitiva, debe estar en otro instrumento financiero diferente al de tu fondo contingente: en una sociedad de inversión, en tu afore, en un contrato de intermediación con una casa de Bolsa, en el enganche de un bien raíz, en fin… Dependiendo de la meta, será el instrumento que debas elegir.

Por eso es tan importante tener claros los tres factores para construir una estrategia financiera: meta, plazo y aversión al riesgo. No lo olvides.

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