Los pequeños comercios son un desafío para CoDi y estas son las razones

Cobro Digital (CoDi), la plataforma de Banco de México para hacer pagos con códigos QR, arrancó operaciones el 30 de septiembre; sin embargo, para cumplir su objetivo de masificación, las autoridades deberán ganar la confianza de los pequeños comerciantes en el país.

Estos comercios, como las tiendas de abarrotes, entre otros que ofrecen productos y servicios, difícilmente entrarán a la era del dinero electrónico, ya que, por sus operaciones, como pago a proveedores artesanales y reposición inmediata de inventario, requieren contar con efectivo, dijo Cuauhtémoc Rivera, presidente de la Asociación Nacional de Pequeños Comerciantes (ANPEC), en entrevista con Alto Nivel.

“En México no están dadas las circunstancias, ni con los bancos, ni la seguridad, ni con la brecha digital. No es un tema sólo tecnológico, es un tema cultural, con el que estamos de acuerdo, pero nos preocupa que Banxico lo ve como un día de campo y es un tema que debería tomarse con una agenda más compleja y más completa”, dijo Rivera

CoDi opera de la mano de 33 instituciones financieras, pero hasta ahora Banxico no se ha acercado a los pequeños comerciantes para explicar más sobre el uso, alcance y beneficios de esta herramienta tecnológica que pretende reducir el uso de efectivo.

Para la asociación que agrupa a los pequeños comercios del país, la adopción de CoDi no será sencilla, dado que el 59.6% de los tenderos desconoce que es un código Quick Response (QR) para pagos vía electrónica, de acuerdo con una encuesta de ANPEC a 1,142 agremiados.

Asimismo, 54.5% de los pequeños comerciantes considera que el programa de pagos digitales no será exitoso, aunque 59.6% está de acuerdo en cobrar a través de una plataforma electrónica, dijeron los tenderos ubicados en las zonas metropolitanas de Ciudad de México, Guadalajara y Monterrey.

La realidad es que en México el uso de efectivo es el rey. 95% de las transacciones menores a 500 pesos se hacen por esta vía, mientras que los pagos en efectivo que mayores a esta cantidad son 87% del total, de acuerdo con cifras de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018, elaborada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

En tanto, del total de 2.3 millones de micro, pequeñas y medianas empresas del giro comercial, solo 13% aceptan pagos con algún tipo de tarjeta o cheques y 8.3% acepta transferencias bancarias, transferencias electrónicas de fondos (TEF) o SPEI, revelan datos del Instituto Nacional de Geografía y Estadística (Inegi).

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Bancarización y fiscalización, en contra

Uno de los objetivos de CoDi, a decir de Banxico, es fomentar la bancarización, pero los pequeños comerciantes tienen sus reservas ya que están incómodos con el sistema bancario del país, declaró Cuauhtémoc Rivera.

Una de las barreras para la bancarización son las altas comisiones que cobran los bancos comerciales por el manejo de cuentas para las pequeñas empresas, por tanto, muchas prefieren trabajar sin una cuenta por el gasto que significa.

Otra es que, en caso de cobros indebidos -y que con CoDi pudieran presentarse ante el robo del celular en donde se encuentra instalada la aplicación-, la mayoría de las ocasiones el banco tarda un tiempo en realizar la investigación correspondiente, situación que a decir del presidente de ANPEC, resulta un costo financiero que pagan los comerciantes.

A esta situación se suma que, la banca comercial requiere los datos fiscales para aperturar una cuenta para las empresas, y esto abre la puerta para que el Servicio de Administración Tributaria (SAT) fiscalice las cuentas de los pequeños comercios.

Aunque autoridades del banco central han externado que CoDi no será una herramienta para que el fisco apriete el control contra los comerciantes, para Rivera la duda se genera ante la falta de acercamiento, y en caso de no quedar claro, puede incrementar la informalidad en el país.

“Sí todavía esto tiene como finalidad máxima el que Hacienda pretenda hacer una labor de fiscalización mayor y llevar a los comercios ante el SAT, lo único que va a lograr es que haya mayores niveles de informalidad”, comentó Rivera.

CoDi no tendrá sin costo para transacciones menores a 8,000 pesos, dado que en los pequeños comercios los ingresos por ventas diarias son en promedio de 1,000 pesos, de acuerdo con datos de ANPEC, característica que puede resultar favorable para su adopción.

Para la Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo (Concanaco Servytur) el tope en el monto para que la plataforma sea gratuita es un beneficio que evita los riesgos del manejo de efectivo, y que además ayuda a combatir la informalidad.

José Manuel López Campos, presidente de la Confederación, en un comunicado comentó que la plataforma de CoDi, que opera a través de sistema SPEI, transparenta las operaciones comerciales de cualquier monto y disminuirá los vacíos para transacciones relacionadas con el lavado de dinero.

“Con los cobros y pagos digitales se tendrá trazabilidad en las operaciones, y disminuiría la opacidad de las compras en efectivo que se realizan en la informalidad, que afectan severamente al crecimiento económico del país”, dijo López Campos.

CoDi opera desde cualquier teléfono celular, que ofrece una ventaja sobre los puntos de venta, que necesitan una terminal bancaria y que tiene un costo para los comercios. La plataforma está en proceso de implementación, y de acuerdo con Banxico, para 2020 tendrá más de 200,000 usuarios.

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Mara Echeverría