Créditos hipotecarios sin complicaciones
Kredi es una fintech que ayuda a los mexicanos a comprar una propiedad de manera más flexible, fácil y rápida que los métodos tradicionales.
Con el objetivo de facilitar los procesos de adquisición de vivienda y hacer más democrático el acceso a los créditos hipotecarios para cualquier mexicano nace en medio de la pandemia Kredi, una fintech fundada por Javier Aldape, Fernando Nader, Hernán Belden y Juan Carlos Mercado.
Esta startup ha otorgado más de 1,500 millones de pesos en crédito y tiene la meta de colocar el próximo año otros 2,000 millones de pesos.
A la fecha, Kredi ha levantado 7. 5 millones de dólares provenientes de fondos de inversión como Amplo, Melek, Harvard Managment Company, Liquid2 Ventures y Emles Venture Partners. También forma parte de Y Combinator, la aceleradora de negocios más grande a nivel mundial con sede en Silicon Valley, de quien recibieron una inversión de 125,000 dólares en octubre de 2020.
Alto Nivel platicó con los fundadores sobre el futuro de esta fintech.
Alto Nivel (AN): ¿Cómo nace Kredi?
Queremos democratizar el acceso a los créditos hipotecarios para cualquier mexicano. También por la oportunidad de negocio, ya que en México la cartera hipotecaria representa cerca del ≈12% como porcentaje del PIB; mientras que en otros países como Estados Unidos es el porcentaje es superior al ≈85%.
Lanzamos nuestro primer MVP en 2020 y empezamos a operar como broker hipotecario, pues no contábamos con capital para prestar dinero. Esto nos ayudo a entender puntualmente cuáles eran los puntos de frustración (pain points) de la oferta actual y así poder desarrollar un producto (tecnológico y financiero) más justo con el consumidor final.
AN: ¿Cuál es su valor agregado?
Se resumen en tres pilares importantes:
Flexibilidad: tanto en la comprobación de ingresos como en el comportamiento de tu Buró.
Digitalización: nuestro proceso de solicitud es 100% digital por lo que ya no tienes que acudir a una sucursal a realizar tu trámite
Tecnología: esto nos permite tener criterios de riesgo mucho más acercados a la realidad del consumidor y de esta forma crear un crédito justo y a la medida.
AN: ¿Cuál es su modelo de negocio?
Originar cartera hipotecaria, por medio de la tecnología para después venderla a instituciones financieras que busquen generar rendimientos atractivos con este tipo de activo. En un futuro, pensamos en bursatilizar nuestra propia cartera directamente a la Bolsa Mexicana de Valores, pero para lograr aquello requerimos seguir creciendo.
AN: ¿Recibieron financiamiento para arrancar?
Sí, en octubre del 2020 entramos a la aceleradora de Y Combinator y recibimos una inversión de $125k dólares. Con ello, hicimos nuestras primeras contrataciones, lanzamos nuestro producto mínimo viable o MVP por sus siglas en inglés y colocamos nuestros primeros créditos como brokers. El crecimiento que nos trajo esa primera ronda presemilla nos dio el momentum necesario para levantar más de $7.5mdd de fondos de inversión institucionales.
AN: ¿ Qué los hace diferentes a su competencia?
Los procesos tradicionales tienen políticas muy estrictas, son muy lentos, difíciles, estresantes y con tasas muy turbias, lo cual hace que la experiencia para adquirir un crédito hipotecario sea tediosa y a la vez, poco probable de tener éxito. Nosotros, con Kredi, nos proponemos cambiar eso mediante un proceso 100% digital, con tasas justas democratizando los créditos hipotecarios.
AN: ¿Qué tan distinta es la tasa que ofrecen frente a la de los bancos y de los brokers tradicionales?
Tenemos tasas fijas que empiezan desde el 10.6%, mientras que otros competidores no bancarios tienen tasas más altas, lo cual afecta al consumidor. Estamos constituidos como Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (Sofom) y somos nosotros quienes financiamos los créditos directamente.
AN: ¿Cómo es su proceso de aprobación de crédito?
Es 100% digital y en menos de cinco minutos te damos una respuesta de preaprobación, gracias a nuestros algoritmos que permiten darnos una vista más real del comportamiento del cliente para otorgarle un crédito justo y personalizado.
En tres pasos podemos tener una aprobación de crédito: contestar un formulario que no te tomará más de tres minutos, enviar documentos básicos de comprobación de ingresos (tres meses de recibos de nómina). Al ser un proceso digital, damos una respuesta de autorización a la solicitud en menos de 24 horas. El proceso completo puede durar de 2 a 3 semanas.
AN: ¿Cómo se están apalancando de la tecnología en este proceso?
Estamos reemplazando todos los procesos burocráticos que existen en los bancos tradicionales, cambiándolos por tecnologías de automatización, con las cuales nuestros algoritmos toman las decisiones y reducen errores humanos.
AN: ¿Cómo llegan a Y Combinator y cuál es la relevancia de estar en esta aceleradora?
Nosotros aplicamos a Y Combinator después de dos intentos previos, el proceso de selección es muy sencillo: llenamos una aplicación en su sitio web, donde compartimos toda la información de la empresa, modelo de negocios, tracción, equipo, etcétera, y si ven que tu empresa tiene posibilidades de entrar con ellos, te piden una entrevista y ahí buscan ver qué tanto entiendes el negocio y si tienes alguna ventaja competitiva.
La relevancia es sumamente importante porque es la aceleradora más grande a nivel mundial, han hecho inversiones en más de 3,000 empresas y por la aceleradora han pasado empresas como Nowports, Airbnb, Dropbox, Rappi, entre otros.
Después de más de un año de haber entrado el resultado ha sido game changer para Kredi, principalmente porque pudimos levantar recursos y eso tuvo un impacto muy importante en la empresa.
AN: ¿Cómo les va a impactar el alza de las tasas?
Actualmente estamos viviendo en un entorno macroeconómico con inflación alta y la mayoría de los países están reaccionando con una política monetaria hacia la alza. Los bancos centrales buscan que con el aumento en las tasas de referencia la inflación regrese a su tasa objetivo.
Sin embargo, algo interesante que estamos viendo en los mercados financieros es que la tasa de referencia de largo plazo es menor a la de corto plazo. Esto quiere decir que las curvas se han invertido y que los inversionistas consideran que el aumento en las tasas de referencia es transitorio. Recordemos que las hipotecas son un producto financiero de muy largo plazo y por consecuencia la subida en las tasas de corto plazo no tiene un impacto de uno a uno en las tasas de largo plazo. Prevemos que la tasa hipotecaria aumente paulatinamente en los próximos meses.
