Cómo afecta el alza de tasas a mis créditos
Subir la tasa de referencia puede encarecer los créditos, pero no todos son iguales y hay varias cosas que puedes hacer. Aunque hay una que tienes que saber primero.
El Banco de México subió este jueves la tasa de interés de referencia, que fija el costo de los créditos a 7 por ciento. Esta es la séptima vez que el banco central aumenta los tipos de interés desde 2016. En febrero del año pasado estaba en 3.25 por ciento y ahora se encuentra 325 puntos base más alta, su mayor nivel desde abril de 2009.
La tasa de interés interbancaria a un día es la referencia para los bancos para prestarse entre sí mismos y, a la vez, también sirve para fijar el costo de diferentes créditos e instrumentos en el mercado de dinero.
Con estas alzas aceleradas de tasas en México, hay dos preguntas que surgen. La primera es:
¿Por qué Banxico sube las tasas? ¿No es mejor que los créditos sean baratos para estimular la economía?
La teoría dice que al ser los intereses más bajos, las personas y las empresas se animan a contratar créditos, para producir y consumir más. Eso hizo la Fed de Estados Unidos, que desde la crisis financiera de 2008 mantuvo las tasas de interés en mínimos históricos para estimular la economía.
Pero, en busca de más rentabilidad, los inversionistas que tenían bonos del Tesoro estadounidense miraron hacia otros países que tenían tasas más altas y que les podían dar más retornos poner su dinero ahí. Muchos capitales emigraron hacia las economías emergentes, México incluido.
Pero al comenzar la Fed a subir las tasas después de varios años, los inversionistas llevan de regreso su dinero desde los países donde lo tenían. En el caso de México, esto provoca que haya menos dólares en el país y, con menos oferta, el precio se incrementa. El hecho de que haya ganado Donald Trump la presidencia de Estados Unidos y sus promesas de campaña hicieron el panorama económico más incierto y el peso se debilitó aún más.
Por eso, el Banco de México tiene que subir la tasa de interés, para retener los capitales en el país con intereses más altos y para evitar que la moneda se deprecie aún más.
La segunda pregunta inevitable es: ¿qué pasa con mis créditos?
Es cierto que subir la tasa de referencia puede encarecer los créditos, pero no todos son iguales y hay varias cosas que puedes hacer. Aunque hay una que tienes que saber primero.
Ante las recientes alzas de tasas en Estados Unidos y México y la perspectiva de que habrá más, en este año tienes que ahorrar más y endeudarte menos. Al ser las tasas de interés más elevadas, las cuentas de ahorro, pagarés o hasta Cetes (Certificados del Tesoro) pueden dar más rendimientos, pero tienes que fijarte que éstos sean mayores a la inflación.
Ahora, si ya tienes créditos contratados o piensas abrir uno. Puedes hacer esto:
Tarjetas de crédito
Una tarjeta de crédito es un “crédito a la palabra”, es decir, no tiene una garantía física y el banco presta dinero al cliente bajo la promesa de que éste pagará su saldo antes de la fecha límite. Al no haber garantía física, las tasas de interés son mucho más elevadas que de otros productos financieros, por lo que la tasa de interés de referencia, si sube o baja, tiene una incidencia mínima en los intereses de las tarjetas.
El monto de intereses que un usuario paga depende de su capacidad de pago, su comportamiento y el tipo de tarjeta que tiene. Las personas que pagan su saldo completo cada mes, los llamados clientes “totaleros” no generan intereses en su tarjeta de crédito.
Lo mejor que puedes hacer en 2017 es empezar limpio de deudas. Si no eres muy disciplinado con los pagos, puedes liquidar todo el saldo de tu tarjeta en vez hacer pagos “chiquitos” que se pueden hacer interminables por los intereses.
Créditos hipotecarios
La tasa de interés de referencia impactan el incremento o decremento de los intereses de los créditos hipotecarios, sólo si estos fueron contratados a tasa variable.
Al cierre de 2015, sólo el 5.0 por ciento del saldo total y de créditos a la vivienda fueron contratados a tasa de interés variable, según registros de Banxico. Si tu crédito es a tasa variable, probablemente incrementará por estas alzas en los tipos de interés. La mayoría de las personas optan por contratar préstamos a tasa fija para protegerse de la volatilidad, pero se privan de los beneficios de tasas bajas, cuando esto ocurre.
Créditos automotrices
¿Tu auto ya no podrá circular todos los días y quieres comprar uno nuevo? Ten en cuenta que los créditos que otorgan los bancos y las financieras automotrices serán más caros por las tasas más altas. Evalúa la posibilidad de tener más tiempo tu auto y darle mantenimiento.
Ahora que si ya estabas decidido a comprarlo, te conviene ahorrar más para dar un enganche mayor y disminuir el número de pagos. Los plazos a 60 meses pueden hasta duplicar lo que pagas por el auto.
Francisco Muciño Periodista. Finanzas públicas, energía, negocios, innovación y las historias que contienen.