Expediente único, menos trámites y más crédito

México ha experimentado un proceso drástico de cambios en su
sector financiero durante los últimos 30 años en los que pasó de nacionalizar
la banca en 1982, a reprivatizarla 10 años más tarde, a enfrentar una crisis
profunda entre 1994 y 1995, a permitir la inversión extranjera en el sector
y  a fomentar la creación de bancos
comerciales, de nicho y de instituciones financieras no bancarias.

Aunque la mayoría de las empresas que prestan dinero en
México no superan los 10 años de antigüedad, su objetivo primordial es impulsar
la .bancarización plena del país. Sólo entre 2002 y 2008 la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público (SHCP) autorizó la creación de 16 bancos, entre los
que se encuentran Banco Azteca, Bancoppel, Multiva, Autofin o banca Wal Mart,
que se denominaron ‘banca especializada’.

Intermediarios
financieros

Asimismo, a partir de un cambio de legislación en 2006, con
la introducción de la Ley del Mercado de Valores (LVM) se dio pie a la creación
de nuevas figuras jurídicas para empresas que buscaban transformarse en prestamistas,
los ‘.intermediarios financieros no bancarios’, de nuevo, con la intención de
impulsar los servicios financieros entre la población con menores recursos.

La creación de las Sociedades Financieras de Objeto Limitado
(Sofoles), Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), de las
Sociedades Anónimas Promotoras de inversión (Sapis) y las Sociedades
Financieras Populares (Sofipos), son algunas de ellas.

La diferencia entre la .banca tradicional, como BBVA Bancomer
o Banamex Citi Bank y la de la banca especializada radica en que los segundos,
además de ser mucho más pequeños, se centraron en dar crédito y otros servicios
financieros a los clientes de sus propias tiendas o de sectores específicos, lo
que les permitía pedir menos requisitos que los que exige la banca tradicional
para aprobar un crédito. En otras palabras, su mercado depende de su cartera de
comercial, no de su captación de recursos en el mercado, como hacen los
grandes.

Por su parte, las entidades financieras no bancarias,
también se han centrado en crecer su cartera de crédito gracias a nichos y
sectores específicos. Y han tenido un crecimiento importante en los últimos
años, en varios casos, como el de las Sofomes, han crecido a tasas de dos
dígitos y operan más de 2 mil 500 entidades en todo el país.

Bancarización de
sectores medios y pobres

El Expediente único pretende que todos los intermediarios
financieros no bancarios homologuen sus requisitos, es decir, soliciten de sus
clientes la misma información, con el objetivo de acelerar los procesos de
préstamos, pero también de beneficiarse de fideicomisos gubernamentales.

Para lograrlo, la transparencia es fundamental, por eso, las
buenas prácticas, la correcta presentación de sus estados financieros y
reportes, resultará fundamental para que Sofoles, Sofomes, Sapis y Sofipos
tengan acceso a esos recursos y puedan ofrecer .productos financieros más
competitivos para captar nuevos clientes y reforzar el proceso de bancarización
nacional.

En México cuatro de cada 10 personas no tienen ningún tipo
de servicio financiero, lo que les impide adquirir bienes como
electrodomésticos o viviendas, por eso, la estrategia conjunta del Expediente
Único cuenta con el apoyo tanto de la SHCP y Nacional Financiera (NAFIN) , como
de los empresarios financieros e instituciones como o la Asociación Mexicana de
Entidades Financieras Especializadas (AMFE).

La unión hace la
fuerza

Para Claudia Revilla, directora de Relaciones
Institucionales de Prodesarrollo, el expediente único “revela la confianza y el
diálogo entre las SHCP y los directivos del sector financiero”. Durante el
lanzamiento del instrumento Revilla afirmó que “la corresponsabilidad, el
respeto y trabajo entre el sector público, privado y social” son clave para el
desarrollo y para alcanzar la inclusión financiera.

Por su parte, Roberto Ureña Rangel,  director de la AMFE, una asociación
responsable del manejo de 380 mil millones de pesos en activos, y  una red de miembros que, en conjunto,
aglutinan mil 400 oficinas en todo el país, afirma que su asociación aboga para que “se
vuelva a regular de nuevo al sector” y así impedir que operen organizaciones al
margen de la ley.  Aunque destacó que gracias al Expediente Único ya se cuenta con “un marco regulador homogéneo
transparente y de fácil acceso”.

Además, Ureña prometió la publicación de un informe en donde
la AMFE sugerirá estrategias de fondeo
para incrementar los casos de éxito en los sectores a los que presta, entre los
que se encuentra el hipotecario.

Acceder a un crédito con el Expediente Único, no exime a los
solicitantes de presentar un plan de negocios y garantías de pago, pero sí
permite que las condiciones en las que se otorgue el crédito no sean tan
onerosas, gracias al apoyo con el que contarán los intermediarios financieros
por parte de sector público.

A su vez, para Carlos Rahmane Sacal, representante de las
.Sofomes, los deberes de estas entidades deberán centrarse en dar un servicio de
excelencia, emitir reportes transparentes y operar con base en buenas prácticas
de gestión. 

Por otro lado, el secretario de Hacienda, Antonio Meade,
destacó que el Expediente Único permitirá canalizar más apoyos públicos a
programas de apoyo para adquisición o ampliación de viviendas, así como para
impulsar sectores como el agropecuario, el forestal y el pesquero, además de
otras actividades del medio rural gracias a la reducción de los costes de
financiación.  

¿Crees que las
entidades privadas de financiamiento tienen la capacidad para conseguir
impulsar de forma decisiva la bancarización en México?

Para saber más:

.Banca popular, el negocio que da crédito a los pobres

.Desafíos económicos de México hacia 2018

.Banco Mundial, BID y CAF financiarán desarrollo

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