El Costo Anual Total (CAT), cálculo empleado para comparar lo que cobran los bancos por sus créditos, es una medida distorsionada y no cumple con su función, reconoció Banco de México (Banxico).

Aunque ha sido la medida más difundida para comparar entre distintos bancos, en su Reporte del Sistema Financiero, Banxico cuestiona su uso para evaluar a las tarjetas de crédito.

"La forma en que se determina actualmente el CAT correspondiente a tarjetas de crédito, ha dado lugar a distorsiones que impiden que cumpla con su función de permitir comparar las ofertas de crédito de diversos intermediarios; estas distorsiones impiden también que sirva para fomentar la competencia en el mercado", acepta.

El CAT incluye, además de la tasa de interés, otros costos inherentes al crédito como comisiones, anualidades e impuestos.

El principal problema, señala, es que se considere la tasa de interés máxima referida en los contratos de crédito, cuando muchos clientes pagan un interés menor.

"Una importante proporción de crédito se otorga a clientes cumplidos, cuyas tasas son frecuentemente inferiores a la máxima. Además, las instituciones ofrecen múltiples promociones con tasas de interés menores a la máxima para beneficio de los consumidores".

"Por otra parte, una fracción de tarjeta habientes paga la totalidad de su saldo de crédito antes de la fecha de corte (totaleros), por lo tanto, obtienen financiamiento de corto plazo sin costo. De esta forma un tarjeta habiente puede tener diferentes tasas de interés asociadas en la misma línea de crédito, en función del uso que hagan de ella", expone Banxico.

La solución, agrega, es incluir la tasa promedio ponderada por los créditos, en vez de la tasa máxima.

Si se adopta esta nueva metodología, el CAT que se ha difundido de la mayoría de las tarjetas de crédito bancarias sería en realidad mucho menor, según un documento de la Asociación de Bancos de México (ABM).

Por ejemplo, el CAT de todas las tarjetas de Banamex es 77.02%, pero si se considera la tasa promedio ponderada, baja a 39.71%. En Santander pasaría de 84 a 34.3% anual.

En su última reunión bimestral, la ABM explicó que el banco central próximamente se pronunciará sobre los cambios al cálculo del CAT.

"Agradecemos mucho la disposición del Banco de México de revisar la información. El interés de la banca es que se utilice la tasa de interés que realmente cobramos a los clientes para comparar productos de tarjeta de crédito", dijo Ignacio Deschamps, presidente de la ABM.

Raúl Feliz, especialista del Centro de Investigación y Docencia Económica (CIDE), destacó que se trata de un indicador arbitrario por definición, pero si se toma una tasa promedio ponderada nos acercaríamos más al costo del crédito.

 

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