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¿Es tiempo de comprar la casa de tus sueños?

No siempre la casa más cara o el crédito con la tasa de interés más baja son lo que conviene. ¿Qué debes considerar? Aquí el paso a paso para tomar la decisión.

16-06-2014, 7:40:07 AM
¿Es tiempo de comprar la casa de tus sueños?
Alejandra Palomares

La
llave del crédito en México sigue abierta, y las tasas de interés de las
hipotecas
siguen a la baja. ¿Es buen momento para comprar una casa? Es posible.
Pero tampoco te dejes llevar por el canto de las sirenas, pues más allá de las
oportunidades que se están dando en el mercado, lo más importante es evaluar tu
situación financiera personal para tomar una decisión de este calado.

Es
decir, no se trata solo de comprar por comprar, porque la deuda se te puede
salir de control con bastante facilidad. Entonces, antes de hablar sobre
algunas recomendaciones para elegir el mejor crédito hipotecario, empecemos por
la fase de preparación.

Primero prepárate

Para
conocer el estado de tus finanzas, arma un presupuesto. Define cuánto de lo que
tienes ahorrado puedes utilizar para dar el paso, pues los bancos o
instituciones de apoyo a la vivienda solo prestan en promedio hasta el 80% del
valor de la propiedad
, por lo que debes de contar con ese 20% previamente para
dar el enganche, y un 5% más para cubrir los costos iniciales (avalúo, seguros,
escrituras, notario, apertura de crédito, etcétera).

También,
además del dinero que ya tengas acumulado, debes considerar un rubro más en tu
presupuesto: la mensualidad que puedes pagar –que expertos recomiendan que no
pase del 30% de tu salario para que mantengas la deuda bajo control– y la
estabilidad de tus ingresos, pues es una cuota que tendrás que liquidar durante
cinco o hasta 30 años, plazos en los que generalmente se otorgan los créditos
hipotecarios.

Busca la casa de tus
sueños

Una
vez hecho este ejercicio previo, es momento de empezar la búsqueda de la casa
de tus sueños. Recuerda que además de los acabados, el tamaño y lo mucho que te
encanta
, debes revisar que la inmobiliaria que te la ofrece sea de confianza y
tenga una trayectoria probada para estar seguros de que cumplirá con los
tiempos de entrega y las condiciones. Lo mismo si fuera una propiedad
seminueva
, investiga los antecedentes del dueño anterior para no adquirir
problemas adicionales o llevarte alguna sorpresa desagradable.

Asimismo,
debes tomar en cuenta la ubicación: ¿tiene avenidas grandes o servicios de transporte
público
cerca?, ¿la colonia tiene problemas de abasto de servicios públicos,
como agua, gas o luz?, ¿qué otro tipo de propiedades hay cerca: plazas
comerciales, bancos, jardines, escuelas, oficinas, etcétera? ¿es una zona
nueva
, trendy o estratégica de la ciudad? Todos estos factores son importantes
porque son lo que le puede dar plusvalía a tu propiedad; es decir, que vaya
adquiriendo más valor en el tiempo.

La casa de tus sueños no es la más cara, sino la que mejor se adapta a
tu realidad y necesidades presentes y futuras.

Si con el presupuesto
que tienes no te alcanza, no busques endeudarte más o alargar más el plazo de
pago, pues las probabilidades de que falles serán más altas. Mejor sigue
buscando hasta que encuentres lo que de verdad puedes manejar. Paciencia y
persistencia son claves.

El mejor crédito
hipotecario…

De acuerdo con
la Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), las
opciones de financiamiento que existen en el mercado son Infonavit, Fovissste, bancos,
sociedades financieras de objeto múltiple
(sofomes), sociedades financieras populares
(sofipos) y sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (scaps).

Una
vez que tienes tu presupuesto definido y la propiedad que quieres comprar
localizada, es momento de acercarte a las diferentes instituciones de crédito
para evaluar cuál o la combinación de cuáles te conviene más. A veces algunas
inmobiliarias tienen acuerdos previos con algunas empresas financieras; sin
embargo, la última palabra para decidir con quién adquirir el compromiso la
tienes tú.

La
Condusef recomienda que tomes en cuenta los siguientes aspectos al momento de
evaluar las diferentes opciones. De todas elige tres que más te convenzan y
compáralas bajo estos parámetros:

►Tiempo de respuesta para la
autorización del crédito.

►El Costo Anual Total (CAT). Es
importante escoger la mejor tasa de interés del mercado, pero esta no garantiza
el mejor financiamiento, ya que solo es un componente de este. Toma en cuenta
el monto de la comisión por apertura y si existen otras por pagos anticipados.

►Compara las condiciones que ofrecen
las diferentes instituciones financieras. Revisa variables como enganche,
gastos notariales, seguros, pago mensual y total, así como duración del
crédito.

►Considera el monto al que asciende
la mensualidad exacta. Si se contrata un crédito a tasa fija, vigila que las
mensualidades sean realmente iguales.

►Ten presente que al contratar un
crédito hipotecario, deberás pagar una cantidad por concepto de seguros.
Generalmente este tipo de créditos incluyen seguro de vida, daños y desempleo.
Infórmate sobre sus condiciones, por si es necesario utilizarlos.

►Ten en cuenta que puedes encontrar
financiamiento en cuatro tipos: en pesos, en veces el salario mínimo (vsm), en
unidades de inversión (udis) y en moneda extrajera. Este factor es muy
importante, ya que cada modalidad afecta de manera distinta el comportamiento
de tu crédito. Lo recomendable es que elijas un financiamiento en pesos, porque
así siempre sabrás con exactitud cuánto debes y te olvidas de conversiones y
cálculos.

►Pide la Oferta Vinculante, este
documento contiene cuánto te costará en pesos y centavos tu crédito. La
institución financiera deberá entregártela sin costo, y en ella se obliga a
mantener los términos y condiciones en los cuales te otorgará el crédito
durante un periodo de 20 días naturales.

►Antes de la firma del crédito
asegúrate que todos los documentos cumplan con las condiciones que se te
ofrecieron.

Para
comparar las condiciones y costos que te ofrecen las diferentes alternativas de
financiamiento, visita el simulador de crédito hipotecario de la Condusef,
donde podrás comparar entre 50 instituciones que ofrecen este producto. Es un
buen lugar para empezar tu búsqueda.

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