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Invierte en tu afore y recupera tu dinero

Hacer aportaciones a tu afore no sólo podría garantizarte una mejor pensión, también puedes hacer retiros sobre lo que inviertes.

14-01-2014, 4:55:09 PM
Invierte en tu afore y recupera tu dinero
Sergio Gil Franco

Por fin tomaste la decisión de invertir, pero terminas dejando tu dinero en tu cuenta bancaria debido al desconocimiento de instrumentos más complejos y que pueden darte mayores beneficios. Sin embargo, es muy probable que ya seas un inversionista sofisticado si eres uno de los 50.3 millones de mexicanos que tienen una cuenta en una administradora de fondos para el retiro (afore).

Las afores son instituciones financieras que se encargan de captar, resguardar e invertir el dinero de las personas, con la finalidad de incrementarlo para que los trabajadores puedan gozar de una mejor pensión al momento de su retiro.

Si eres un trabajador afiliado al IMSS, obtienes aportaciones de recursos en su cuenta individual provenientes de tres fuentes:

Patrón. 5.150%
Trabajador. 1.125%
Gobierno. 0.225%
Total 6.5%

Estos recursos se colocan en la cuenta individual de tu afore, en la subcuenta de Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez (RCV), y no podrás tocarlos hasta que te retires (al cumplir 65 años de edad), o quieras aplicar alguna ayuda para matrimonio (una vez en la vida) o desempleo (una vez cada cinco años).

Sin embargo, es muy probable que los recursos acumulados en tu cuenta de afore no sean suficientes para darte una pensión digna. De acuerdo con la OCDE, México tiene la tasa de reemplazo más baja de los países miembros de este organismo. Es decir, las personas que se incorporaron al mercado laboral en 2012, cuando lleguen a la edad de jubilación (65 años de edad), el monto de pensión que recibirán será equivalente a 28.5% del promedio de sus ingresos a lo largo de su vida. Imagina qué vas a hacer en tu retiro con menos de la tercera parte de tu salario. Por eso se recomienda que ayudes a tu afore haciendo aportaciones adicionales.

Complementa tu pensión

Para lograr una mayor tasa de reemplazo, puedes hacer aportaciones a tu de afore por tu cuenta. Esto lo haces a través de la Subcuenta de ahorro complementario, cuyos recursos se manejan de la misma manera en la subcuenta de RCV y únicamente puedes retirarlos en las mismas condiciones de retiro, apoyo para matrimonio y por desempleo, descritas anteriormente.

Ahorro voluntario

Mucha gente cree que si hace depósitos en su afore, no podrá tocar su dinero hasta que se jubile. Sin embargo, esto no es necesariamente así. Sí es recomendable que incrementes tus recursos en la afore y los dejes ahí hasta tu retiro para que puedas obtener una mayor pensión.

Pero también puedes beneficiarte de los rendimientos que otorgan las afores, que han demostrado ser muy atractivos y disponer de tu dinero en caso de que así lo requieras.

Al colocar tu dinero en la Subcuenta de ahorro VOLUNTARIO, puedes disponer de estos depósitos cada tres o seis meses (dependiendo de la afore). Obviamente, para que veas ganancias atractivas, lo mejor es que lo dejes ahí el mayor tiempo posible y que hagas aportaciones de manera recurrente (no importa el monto, pueden ser $100 pesos por ejemplo, pero que sea con la mayor frecuencia posible).

El dinero que depositas en tu Subcuenta de ahorro voluntario también permanece en un apartado muy claro en tu estado de cuenta de tu afore, de tal forma que puedes ver cómo crece tu dinero y de cuánto puedes disponer.

Algunas afores han diseñado Siefores (Sociedades Especializadas en Fondos de Ahorro para el Retiro) especiales para las aportaciones voluntarias. Estas se conocen como “Siefore 0” (cero) o “Siefore A”, y cuya estrategia de inversión tiene un plazo reducido para que no estén expuestas a una excesiva volatilidad. Otras afores envían estos recursos a la Siefore que le corresponde al trabajador de acuerdo con su edad, ya que han calculado que su nivel de liquidez les permite atender las solicitudes de retiro de recursos.

¿Cuánto ganan las afores?

Si bien es cierto que durante 2013 las afores registraron minusvalías, al final cerraron el año con un rendimiento de 3.79%, según la Consar, es decir que se ubicaron apenas por debajo de la inflación (3.86%, de acuerdo con estimaciones de los analistas). Sin embargo, el rendimiento histórico que han obtenido a lo largo de 16 años se ubica en 12.65% nominal, que descontando la inflación nos da 6.21% anual. Esto hace que las afores sean una buena opción de inversión, muy accesible (pues seguramente ya tienes una cuenta) y con baja exposición al riesgo.

Como hacer aportaciones adicionales

Tienes tres maneras para hacer aportaciones adicionales a tu afore:

• Sucursal. Acude a una oficina representativa de tu afore con tu Número de Seguridad Social o tu CURP y específica a qué cuenta quieres hacer tu depósito. Asegúrate de que la operación se realice a tu subcuenta de ahorro COMPLEMENTARIO (si quieres que tu dinero se quede ahí hasta tu retiro) o a tu subcuenta de ahorro VOLUNTARIO (si quieres retirar tu dinero después).

• Descuento vía nómina. En el área de recursos humanos de tu centro de trabajo pide que hagan depósito a tu subcuenta de ahorro voluntario, señalando la cantidad que quieres que te descuenten y la integren al pago bimestral de cuotas obligatorias.

• Vía internet. Regístrate en el portal de tu afore y busca el apartado de “Aportaciones”, donde debes introducir tu usuario y contraseña para realizar una transferencia electrónica a tu Subcuenta de ahorro voluntario.

Cómo retirar las aportaciones voluntarias

Para recuperar tu dinero de la subcuenta de ahorro voluntario, puedes hacerlo igualmente a través del portal de internet de tu afore, ingresando los datos bancarios de la cuenta a donde quieres que sean depositados los recursos.

También puedes acudir a una sucursal de tu afore y solicitar la devolución de dinero de tu subcuenta de ahorro voluntario, para lo cual te pedirán una identificación vigente y tu Número de Seguridad Social.

En ambos casos, el trámite tarda hasta una semana. Recuerda que puedes disponer de estos recursos cada dos seis meses a partir de la fecha de la última operación de depósito o retiro que hayas realizado.

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