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Reforma Financiera, un freno a los abusos de la banca

La reforma que se subirá al pleno hoy, pretende una mayor penetración del crédito y la difusión de transparencia en las tasas y comisiones de la banca.

10-09-2013, 9:35:58 AM
Reforma Financiera, un freno a los abusos de la banca
Patricia Ortega

La Cámara de Diputados amaneció hoy con avances significativos en la aprobación de la Reforma Financiera, la cual se espera que este martes sea subida al pleno para su votación y eventual aprobación, dando así paso a otra de las esperadas modificaciones estructurales que prometió el gobierno encabezado por Enrique Peña Nieto.

Uno de los ejes torales de esta reforma reside en la democratización de la productividad para lograr un mayor acceso al crédito y que éste, a su vez, esté totalmente regulado por el Banco de México (Banxico) con la idea de proteger al usuario frente a posibles comportamientos abusivos de las entidades crediticias.

La reforma posee tanto la expectativa de que exista una mayor penetración del crédito en la sociedad mexicana, como la difusión de transparencia en las tasas y comisiones de bancos, operadoras o cualquier entidad financiera.

Lo que se intenta conseguir de manera principal es un fortalecimiento de la Banca de Desarrollo, así como de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), que históricamente han cedido ante los poderes fácticos del sistema bancario y financiero del país.

La medida es consciente de la necesidad de crear un espacio en el cual los usuarios puedan conocer el historial de las entidades financieras y así albergar una mayor capacidad de decisión; por ello contempla la creación de un Buró de estas instituciones capitaneado por la Condusef.

Panorama mexicano

Según datos de la Secretaría de Hacienda, a pesar de que las Pequeñas y Medianas Empresas (Pymes) generan el 74% de empleo en México, sólo el 15% de todos los créditos concedidos pertenecen a este sector.

Datos de la encuesta nacional de inclusión financiera realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) revelan que solo 28% de los adultos del país (19.3 millones) utilizan, al menos, un mecanismo de crédito formal. Mientras que 34% (23.7 millones) de la población mayor de 18 años utiliza, como mínimo, un elemento de crédito informal.

Al mismo tiempo, solo 7% de los usuarios con créditos formales posee un crédito hipotecario. Por otro lado, el crédito formal no dirigido (nómina, personal y grupal) se destina, principalmente para la ampliación, remodelación y compra de inmuebles (27% de la población), seguido por gastos personales (22%) e inversión en un negocio (19%).

Gracias a estos datos nos damos cuenta que los bancos prestan a cuenta gotas y con cuotas muy altas, por lo que la necesidad de ampliar el crédito de las instituciones financieras y asegurar la solidez y prudencia del sector tiene que ser inminente. 

Con la nueva reforma lo que se busca es que las entidades crediticias se encuentren con un panorama más cómodo para la concesión de créditos y que los usuarios posean mayores instrumentos para la elección de cualquier producto financiero.

Por otro lado, tanto Banxico como Condusef se encargarán ahora de vigilar a las entidades financieras para que desaparezcan posibles acuerdos abusivos debido a que existe una gran concentración en el sector. Tan solo cinco bancos poseen el 74% del mercado crediticio. 

¿Cómo elegir el crédito más adecuado?

A la hora de solicitar un préstamo es muy importante tener en cuenta para qué se va a solicitar dicho dinero, cuánto puede pagar uno mensualmente y durante cuánto tiempo. Debemos ser muy cuidadosos con los intereses devengados, las comisiones aplicables y los seguros adheridos.

Crédito simple o de nómina. Son productos dirigidos a personas físicas. Al mismo tiempo, permiten que la persona que recibe dicho monto –que no suelen ser de cantidades elevadas– lo utilice si tener un fin determinado con el único compromiso de devolver la cantidad que ha sido prestada en tiempo y forma.

La página web de la Condusef muestra un calificador de las instituciones que otorgan créditos simples.

La iniciativa de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) consiste en que el usuario conozca y se informe sobre el tipo de servicio que realizan las instituciones financieras en toda su amplitud. Para ello, muestran con total claridad los derechos y deberes que una persona adquiere a partir de que contrata un producto o servicio financiero.

Con esta herramienta, la Comisión no solo busca cierta educación financiera dentro de la sociedad mexicana o una sana competencia entre las distintas instituciones que realizan el servicio financiero, sino también dar valor a que cada individuo sepa cuál va a ser el monto final que va a tener que devolver una vez sumada toda la letra pequeña.

Tarjetas de crédito. Es el instrumento financiero más utilizado en todo el país. Sirve para realizar compras, obtener dinero líquido y pagar cómodamente a plazos. El único problema es que hay que tener cuidado con los intereses y con la capacidad de pago de cada usuario.

Créditos hipotecarios. Su solicitud está condicionada a la adquisición de una vivienda nueva o usada y pueden solicitarlo tanto personas físicas asalariadas, profesionistas independientes o con actividad empresarial.

Créditos para Pymes. Existe un crédito de Habilitación, o Avío, que está destinado a la compra de materias primas y materiales, pago de jornales, salarios y gastos de operación de empresas relacionadas con actividades de manufactura o transformación, abarcando también a los sectores agropecuario, forestal y pesquero. 

Préstamo quirografario. Según BBVA Bancomer, este tipo de crédito surge para cubrir necesidades transitorias de tesorería, que se suscribe mediante uno o varios pagarés y con la concurrencia de uno o más avales. Además, no se requiere una garantía real.

Préstamo automotriz. La Asociación de Bancos de México (ABM) establece que este tipo de préstamos se utilizan para la compra de autos nuevos o seminuevos. Ofrecen el 25% del enganche y el resto, plazos de 12 hasta 60 meses en algunos bancos con una tasa y pago fijos durante toda la vida del préstamo.

El abanico de productos es amplio por lo que si se aprueba la reforma, los usuarios estaremos ante un mayor acceso a las herramientas crediticias y a una mejor protección de nuestros intereses.

¿Qué votarán hoy los diputados?

Después de que el viernes pasado esta iniciativa fuera aprobada en lo general, las fuerzas políticas en San Lázaro establecieron acuerdos para avanzar un par de adéndums (agregados) a la Reforma Financiera en las votaciones realizadas por las comisiones unidas de Justicia y Hacienda de la Cámara de Diputados, que finalmente aprobaron en lo particular el proyecto con los cambios.

Con votación mayoritaria en la Comisión de Hacienda, de 30 a favor y 2 abstenciones; así como 18 a favor y una abstención en la de Justicia, la norma se dio por avalada en lo particular, con lo que fue turnada a la Mesa Directiva para continuar con los trámites parlamentarios y por hoy será sometida a discusión en el Pleno.

En la sesión plenaria se presentarán los posicionamientos de las bancadas y aproximadamente 100 reservas a esta reforma, que implica 13 apartados y cambios a 34 distintas leyes, así como la creación de un nuevo ordenamiento.

En este sentido, los legisladores de las comisiones mencionadas consideran que los cambios realizados al dictamen del Ejecutivo federal lograron adecuar la normatividad a las necesidades del ciudadano –puesto que el documento original estaba cargado en beneficio de los bancos, desde el punto de vista de las izquierdas–, por ejemplo, al poner sobre la mesa acciones que pongan bajo control a los despachos de cobranza de adeudos con los bancos, de los que dijeron todo ciudadano ha sido “víctima”.

También se faculta a Banxico para controlar las comisiones bancarias, se establezca supervisión sobre la operación de cajeros automáticos, se avance en la creación del Buró para Instituciones Financieras y se quiten las amarras a la Banca de Desarrollo.

En contrasentido, el mayor debate a la reforma seguirán siendo los esfuerzos por aminorar las sanciones, o medidas punitivas, contra el deudor de un crédito, ya que en el dictamen se conservan las figuras de “arraigo financiero” y “secuestro financiero”, en el marco de los juicios mercantiles, contra cualquier persona que no pague en los tiempos establecidos.

Así, se espera que el debate de este martes sobre el dictamen de la Reforma Financiera será extenso –tal como la iniciativa misma, que consta de 1,500 fojas más las casi 700 por sus adéndums–, no obstante, el grado de consenso en torno a la norma es tal que permitirá que sea aprobada por mayoría.

Para saber más:

Reforma Financiera no bajará tasas de interés por decreto: SHCP

Buró de Crédito: la cruda realidad de los deudores

Buró de crédito universal y la Reforma Financiera

Reforma financiera mejorará acceso a crédito y ahorro: Carstens

Retos y pendientes de la Reforma Financiera

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