HistoriasNegocios

Buró de Crédito: la cruda realidad de los deudores

La Reforma Financiera contempla más créditos y más baratos, pero, ¿quiénes serán sujetos a los mejores? Los buenos pagadores. ¿Sabes cómo estás en Buró?

20-05-2013, 12:17:00 PM
Buró de Crédito: la cruda realidad de los deudores
Angélica Hernández

Estar en buró de crédito no es tan malo como pudiera sonar, de hecho todas las personas que tienen o tuvieron alguna tarjeta de crédito, tarjeta de servicio, crédito automotriz, crédito hipotecario, contrato de servicio de telefonía o televisión de paga, aparece en el buró de crédito. El punto es qué tan buenas calificaciones tienes a partir de qué tan buen pagador eres.

En México operan operan dos burós de crédito privados: Buró de Crédito que administra la información sobre los hábitos de pago de las personas a través de tarjetas de crédito y otros créditos, y el Círculo de Crédito que maneja información de consumidores de crédito de tiendas especializadas y financieras enfocadas a las clases populares.

“La idea de crear un buró universal, manejado por instancias públicas, no implica la desaparición de los privados, pero sí considera el manejo de más información de la que usualmente manejan los burós privados, pues además de los créditos concedidos por instituciones financieras bancarias y no bancarias, así como de telefonía y televisión de paga, el buró universal incluiría pagos de agua, gas, electricidad, créditos con Infonavit y Fovissste, impuestos, etcétera.

“Esto, para dar una mejor información acerca de si una persona es o no un buen pagador”, señala Matiana Flores, editora de Información Macroeconómica de Inversionista.

La recién enviada Reforma Financiera que busca otorgar más créditos y más baratos a las Pequeñas y Medianas Empresas (Pymes) será muy positiva para el país, aunado la mejora de calificación del riesgo del país que deberá verse reflejado en menores tasas de interés, pero la tarea de éstas empresas y también de las personas físicas, es revisar sus estados en el buró de crédito y ponerse al corriente, si es necesario.

Y es que en 2010, el 45% de las Pymes estaban con calificaciones negativas en el Buró de Crédito por falta de pago a la banca comercial, es decir, un millón 800 mil micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes), señaló la Cámara Nacional de la Industria de la Transformación (Canacintra).

¿Qué es el buró de crédito?

El buró de crédito es una base de datos nacional donde se almacena la información del comportamiento crediticio de personas y empresas, mismo que es reportado por las instituciones crediticias que de manera mensual comunican  cómo se pagan los créditos independientemente de si eres un usuario puntual o que presenta retrasos en sus pagos.

¿Para qué sirve?

Ésta base sirve para que al momento de que solicitas un crédito la institución otorgante verifique lo cumplido o incumplido que eres al momento de pagar, y en función de eso conceder o no el préstamo que solicitas.

El historial crediticio puede ser consultado tanto por los usuarios como por otros proveedores de servicio que evalúen la posibilidad de otorgar un crédito.

¿Dónde lo puedes consultar?

Existe un sitio web www.burodecredito.com.mx y por ley se tiene derecho a un reporte anual gratis, este sitio ofrece diferentes servicios incluso de monitoreo para que cada vez que haya un cambio en el historial o en el expediente del cliente ya sea a favor o en contra, se reciba una alerta y se pueda verificar qué es lo que está cambiando.

Importancia del buró de crédito

Rubén Cruz, director del área de fusiones y adquisidores de KPMG México, explicó en entrevista para AltoNivel.com.mx que el buró de crédito es una valiosa herramienta de consulta tanto para los comercios como para las instituciones financieras, pues ésta información se considera como uno de los elementos de análisis de crédito que hacen de sus potenciales clientes.

“Ahí se almacena un historial de pagos y es posible ver si la gente paga puntualmente, si tienen ligeros retrasos o si tienen retrasos mayores, que incluso llegan al impago y se les cancelen éstas líneas de crédito.

“Y lo que más valoran es si hubo quebranto o no, es decir, si la institución financiera tuvo que tomar perdidas porque no pudieron recuperar el principal que habían prestado”, afirmó el director.

Esto da señales de cuál es el carácter del acreditado y para que otros potenciales prestadores de servicios tomen sus precauciones, evalúen su riesgo y en dado caso realicen el préstamo a una tasa que refleje el riesgo de crédito de cada una de las personas.

Esto es un gran beneficio. Alguien que tiene un muy buen récord puede acceder a crédito muy rápido y a mejores tasas, mientras que alguien con un comportamiento deudor accederá al crédito pero a tasas más altas porque conlleva más riesgo, en el caso de las Pymes por ejemplo.

¿Cómo cuidar el buró de crédito?

La clave a todo está en el cumplimiento puntual de los pagos, no hay otra forma de mantener un buen historial de crédito, afirmó Cruz.

Otro punto importante es monitorear el estado del buró de crédito pues a veces hay errores en que los procesos administrativos de los comercios no registran bien los pagos de los clientes lo que podría poner a los usuarios en estado deudor aun cuando sean cumplidos con sus pagos.

“Hay mecanismos de aclaración y reclamación para que estos errores se corrijan pero hay que estar monitoreando el buró de crédito”, dijo.

Otra señal es el rechazo de otorgación créditos, si eres alguien que ha cumplido con los pagos pero te niegan el crédito significa que hay algo mal, puede ser una cuenta vieja de un monto menor pero que se descuidó y no se pagó y eso se refleja en el buró y dependiendo de los criterios de crédito de cada entidad puede ser suficiente para que se otorgue o no el crédito.

Mitos y realidades

Mito: El Buró de Crédito no es una lista negra de deudores, solo es la información crediticia de personas y empresas que las instituciones bancarias consultan para que en función de ello otorguen o no un crédito.

Mito: El Buró de Crédito no boletina a nadie, simplemente hace público el comportamiento crediticio de personas y empresas.

Mito: El Buró de Crédito no aprueba ni niega financiamientos, esto solo depende de las políticas internas de la institución bancaria.

Realidad: Si cuentas con un historial crediticio sano, la probabilidad de obtener nuevos financiamientos aumenta así como la posibilidad de incrementar la línea de crédito actual.

La Reforma Financiera contempla la creación de este Buro de Crédito Universal con la intención de reunir la mayor información posible, ya que hay algunos intermediarios financieros no bancarios que no reportan a los burós privados los créditos que otorgan.

Y como señala Matiana Flores en el blog de Inversionista en AltoNivel.com.mx, el objetivo del buró universal es integrar todas las instancias que otorguen créditos y que presten algún tipo de servicio (agua, electricidad, gas, teléfono, televisión, renta, etcétera) incluso es probable que se integre la información referente a impuestos.

Todo esto, dice el gobierno, para darle acceso a la gente  a más créditos con el menor costo y garantías posibles a personas y empresas. Pero ojo, quienes cuenten con un mejor historial serán sujetos a las mejores tasas de interés que alguien que probadamente no paga.

Al respecto, el presidente del Consejo de Administración del Grupo Financiero BBVA Bancomer, Luis Robles Miaja, afirmó que es imperativo tener una Sociedad de Información Crediticia o Buró de Crédito Universal, para hacer que el análisis sobre el nivel de endeudamiento, capacidad de pago e ingresos de una persona, sea realmente eficiente y de esa manera se pueda acelerar la colocación y profundización del crédito dentro del país.

Pero también, dijo, es importante que todas las empresas e intermediarios dedicados a la colocación de crédito reporten a las sociedades de información crediticia y para ello, la Reforma Financiera también contempla un Buró de Instituciones Financieras.

Te invitamos a que leas el blog de Matiana Flores, donde explica la función de este buró. Por lo pronto está claro que esta Reforma, que sigue en análisis por parte del Congreso, obligará a los ciudadanos a mantener correctos sus historiales crediticios en aras de acceder a los mejores créditos.

¿Sabes cómo te encuentras en Buró de Crédito?

Para saber más:

Buró de Crédito Universal y la Reforma Financiera

Buró de Crédito tiene 8.5 millones de deudores

Relacionadas

Comentarios